Как составить учет личных денег

Управление личным бюджетом помогает экономить на необязательных тратах и быстрее достигать финансовых целей. Расскажем, чем личный бюджет отличается от семейного, как его планировать и каких ошибок стоит избегать.

Что такое личный бюджет и чем он отличается от семейного

Личный бюджет — это личные деньги человека, которые он может тратить как угодно. Личный бюджет может складываться из разных доходов:

• зарплата;
• подработки;
• пассивный доход (например, от сдачи жилья в аренду);
• карманные деньги;
• стипендия;
• доходы от инвестиций.

Семейный бюджет отличается от личного тем, что он формируется из доходов нескольких членов семьи и расходуется совместно, а личный бюджет формируется из доходов одного человека и расходуется только на его нужды.

Например, я замужем, и у нас с мужем есть семейный бюджет. Большую часть доходов мы планируем и тратим совместно: на ипотеку, ремонт, питание, одежду, развлечения.

Раз в месяц мы садимся и выписываем все предстоящие расходы в простой блокнот. Постоянные расходы там одни и те же, но иногда добавляются переменные: подарки на дни рождения близких, химчистка после завершения сезона, внеплановый осмотр кота у ветеринара.

Чтобы спланировать бюджет и ничего не забыть, мы открываем календарь; он подсказывает, когда нужно отложить на празднование годовщины, на отпуск или на очередной платеж по кредиту.

Примерно так выглядит наш список семейных трат. Сюда мы включаем все общие расходы: от оплаты коммунальных услуг до покупки корма коту. То, что оплатили, зачеркиваем

Примерно 20% от личного дохода каждый из нас тратит на себя. Например, я сейчас коплю на поездку к подруге в Калининград и на образовательные курсы. Для этого у меня есть две копилки в банке. Пополняю их вручную каждый раз, когда мне на карту поступают деньги. Также при необходимости я трачу свои личные деньги на разные мелочи: поход к косметологу, хобби, домашние растения.

Для чего нужен личный бюджет

Главная цель личного бюджета — контроль и оптимизация финансов, ведь невозможно управлять тем, что не измеряется. Учет доходов и расходов повышает уровень жизни, а в идеале позволяет добиться финансовой свободы.

Управление личным бюджетом поможет:

• быстрее добиваться финансовых целей;
• меньше тратить и больше откладывать;
• обрести чувство контроля над своими деньгами;
• выявить и минимизировать ненужные траты;
• подготовиться к непредвиденным тратам;
• оценить максимальную долговую нагрузку;
• выработать финансовую дисциплину.

Одно из преимуществ ведения личного бюджета в том, что я точно знаю, сколько зарабатываю. Я фрилансер, поэтому мои доходы нерегулярны: сегодня заплатил один клиент, завтра — второй, через неделю — третий. Мой доход зависит от нагрузки, а не от количества часов, которые я просиживаю в офисе. Если бы я не учитывала каждое поступление, я бы не знала, сколько на самом деле у меня есть денег.

Я фиксирую доходы уже три года — с момента, как ушла из найма. Делаю это в заметках на телефоне: записываю уже пришедшие деньги и те, которые еще предстоит получить, например что клиент Х должен заплатить мне 20 000 рублей до 17 сентября.

Фиксирую доходы не в приложении и не в таблице Excel, а в обычных заметках в телефоне

Благодаря учету доходов я могу корректировать свой образ жизни. Например, в августе из-за отпуска я заработала меньше обычного. В этом месяце мне пришлось отказаться от покупки новых книг и сначала дочитать те, что уже стояли на полках. При этом на большие цели я продолжаю откладывать вне зависимости от размера дохода — они важнее, чем сиюминутная радость от посещения книжного магазина.

Что касается расходов, то я не слежу, куда именно уходит каждый рубль. Так как я расплачиваюсь только безналом, мне достаточно выписки в мобильном приложении, что 500 рублей я потратила в супермаркете. Все эти расходы я спишу на продукты, и неважно, что по факту я накупила на эти деньги одних шоколадок.

В жизни и в ведении личного бюджета я придерживаюсь такого правила: лучше не больше экономить, а больше зарабатывать.

Три принципа планирования бюджета

Чтобы грамотно планировать личный бюджет, нужно разобраться с базовыми понятиями финансовой грамотности. Она лежит в основе этих трех принципов.

Тратить меньше, чем зарабатываете. Для этого приходится следить, чтобы доходы превышали расходы. Вот как я это делаю.

1. В среднем я зарабатываю в месяц одну и ту же сумму уже полгода, т. е. я заранее примерно знаю свой доход. Пусть это будет 100 000 руб.
2. От этой суммы 20% я откладываю в свои личные копилки — это 20 000 руб. Делаю это не с остатка в конце месяца, а в момент поступления денег на счет.
3. Еще примерно 65% идет в семейный бюджет — это 65 000 ₽.
4. Получается, у меня остается 15 000 руб. в месяц на личные расходы. Я могу потратить их все или не потратить ничего. Главное, что на втором и третьем этапах я покрыла все обязательства и отложила нужную сумму в копилку.

На большие цели я стараюсь откладывать хотя бы 10% от доходов на банковские счета с процентами — это позволяет обгонять инфляцию и защитить деньги от обесценивания. Если есть возможность сэкономить еще больше, я предпочту отложить деньги, чем потратить их на незапланированный поход в ресторан или на концерт.

Увеличивать доход. Сумма, которую можно сэкономить на сокращении расходов, ограничена. В конце концов можно дойти до точки, когда сокращать будет нечего.

Вместо тотальной экономии лучше искать дополнительные источники дохода. Можно пообщаться с руководителем о повышении зарплаты, найти подработку или более высокооплачиваемую работу, открыть бизнес.

Для повышения дохода я делаю вот что:

1. Прохожу обучение в смежных сферах, чтобы предлагать клиентам более широкий спектр услуг и брать за это больше денег.
2. Каждому следующему клиенту повышаю цены на 10–20%.

Благодаря этому за два года я увеличила свой доход вдвое. Инфляцию я точно обгоняю, да и общий уровень жизни у меня стал выше.

Подготовиться к непредвиденным ситуациям. Может случиться что угодно: болезнь близких или питомца, увольнение, декрет, кризис, незапланированный ремонт. Все эти ситуации требуют быстрого реагирования и больших вложений. Если вы к ним не готовы, они могут сильно ударить по кошельку.

Есть два способа подготовиться к экстренным расходам: регулярно откладывать деньги в резервный фонд и вовремя оплачивать страховки — медицинскую, на квартиру, на автомобиль.

Признаюсь, у меня нет подушки безопасности. В прошлом году муж заболел и месяц провел в больнице. В это время мы сильно просели в доходах, а в запасе у нас ничего не было. Мне тогда пришлось работать гораздо больше, чтобы хоть как-то компенсировать эту ситуацию.

Сейчас мы откладываем 10% от наших общих доходов на черный день. Для этого мы открыли банковский вклад со ставкой 6%.

Как вести личный бюджет

Где именно вести бюджет, не так важно: это может быть простой блокнот, табличка в Excel или мобильное приложение. Многие следят за деньгами в приложениях банков. В них можно посмотреть, когда и на что вы потратили деньги, сколько и от кого получили.

Но важно соблюдать универсальные принципы ведения личного бюджета.

Шаг 1: определяем финансовые цели. Финансовой целью может быть что угодно:

• купить новый телефон;
• съездить на море;
• сделать ремонт;
• досрочно закрыть кредит;
• пройти медицинское обследование;
• получить дополнительное образование и пр.

Когда цели выбраны, для них нужно создать копилки, например открыть накопительные счета и настроить автоматическое пополнение. После того как накопите на одну цель, заменяйте ее на другую. У меня сейчас две цели: навестить подругу в Калининграде и купить образовательные курсы.

Под каждую цель у меня открыт отдельный счет в банке. Копилки я пополняю постепенно: перечисляю туда по 10% от дохода каждый раз, как получаю деньги от заказчиков

Шаг 2: рассчитываем бюджет. Для этого нужно посчитать доходы и расходы за последний месяц.

В конце месяца вычитаем из доходов расходы, а полученную сумму распределяем по копилкам. Чтобы откладывать еще больше, подумайте, от каких трат вы можете отказаться. Действительно ли вам нужна десятая пара кроссовок? А эта книга, которая год будет стоять на полке непрочитанной?

Шаг 3: составляем личный финансовый план. Это своеобразная денежная карта, благодаря которой вы будете знать свои финансовые цели и сроки их достижения. Цели из этого списка должны соответствовать вашему бюджету.

Например, мои цели можно расписать так:

• Съездить в Калининград — 40 000 руб. до ноября. Мне не хватает на реализацию 10 000 руб.— это примерно 10% от предстоящего октябрьского заработка, т. е. я как раз успею накопить нужную сумму к сроку.
• Купить образовательные курсы — 30 000 руб. до конца декабря. После поездки в Калининград у меня будет два месяца, чтобы накопить на эту цель. Здесь я тоже успеваю: буду откладывать по 15% от ежемесячных доходов.

Какие ошибки допускают при ведении бюджета

Делают финансовые цели невыполнимыми. Я могла бы заложить на поездку в Калининград 300 000 руб., но за два месяца я столько не получу.

Не откладывают подушку безопасности. Даже если я накоплю на все свои цели, в любой момент может случиться форс-мажор, и накопленные деньги придется тратить на решение проблем.

Забывают о непредвиденных расходах. Например, в аэропорту мне придется доплачивать за перевес багажа. Лучше заранее добавить к нужной сумме пару тысяч.

Игнорируют рост цен и повседневные траты. Пока я планирую поездку, билеты могут подорожать. Вместо запланированных 7000 руб. мне придется заплатить 10 000 руб. Нужно или купить билеты заранее, или добавить к нужной сумме процент.

Не ведут финансовый учет. Если бы я не знала, сколько точно зарабатываю, вряд ли бы я смогла рассчитать, какую сумму и к какому сроку я смогу отложить на свои цели.

Главное

1. Личный бюджет — это бюджет одного человека: формируется из его доходов и тратится по его усмотрению.
2. Ведение бюджета поможет разобраться в личных финансах, оптимизировать расходы и накопить на большую цель.
3. Планирование бюджета строится на трех принципах: доходы больше расходов, дополнительные источники заработка, подушка безопасности.
4. Чтобы составить личный бюджет, нужно определить финансовые цели, зафиксировать доходы и расходы, прописать личный финансовый план.
5. Главные ошибки в финансовом планировании — это его отсутствие и надежда только на один источник дохода.

Меня зовут Антон, и раньше я был транжирой (привет, Антон).

Три года назад я решил научиться копить — тут-то и пригодилось мое образование аналитика. Расскажу, как бюджет повлиял на мою жизнь.

Как я жил раньше

В марте 2016 года я работал аналитиком в международной консалтинговой компании. Мне было 25 лет, средний заработок в месяц составлял 80—85 тысяч рублей на руки. Мой доход складывался из 75 тысяч рублей оклада, доплаты за переработку и годовой премии — около 100 тысяч рублей.

Я жил в ближнем Подмосковье, к деньгам относился достаточно небрежно. Трат на аренду жилья и коммуналку не было, так как жил в родительском доме. Из основных расходов — еда, транспорт, тусовки с друзья­­­­ми, бары, покупка одежды, путешествия. Я часто ездил на такси, встречался с друзьями и коллегами в барах и ресторанах, любил делать щедрые подарки.

Я никогда не считал, сколько и на что трачу, потому что денег всегда хватало и даже получалось что-то откладывать. В качестве «подушки» старался держать на счете около 200 тысяч рублей, но как только баланс превышал эту сумму, всегда находились «неотложные» покупки. Карту с кэшбэком не использовал, за акциями не следил — одним словом, смело переплачивал везде, где можно.

Я решил, что нужно начинать взрослеть, научиться нести ответственность за свою жизнь, будущее и материальное благополучие.

Как я выбирал, где вести учет

Раньше я уже пытался учитывать свои расходы в приложении CoinKeeper. Но оно показалось мне негибким, да и вести учет можно было только с телефона. Аналитика расходов в мобильном банковском приложении тоже не соответствовала моим запросам: непонятно, на что уходят наличные, как разбить крупные покупки в гипермаркетах на отдельные категории, на какие цели я делал переводы с карты на карту и т. д.

Я хотел настроить учет под себя, выделить свои категории и подкатегории, проводить аналитику во всевозможных разрезах, строить графики и диаграммы на свой вкус и цвет — ну я же аналитик. Самым гибким и простым инструментом мне показался эксель. Я завел файл, закинул в облачное хранилище, чтобы иметь доступ к нему с любого устройства, и с 1 апреля 2016  года начал вести учет.

На одной вкладке я записывал каждую трату, указывая дату, категорию и подкатегорию расхода. На другой добавил сводные таблицы и графики для аналитики.

Изначально я дал себе установку продержаться три месяца, чтобы сформировать картину моих расходов и выделить места для экономии и оптимизации. Но в итоге эксперимент продолжается до сих пор, а файл с двумя вкладками разросся в целую систему учета со своими справочниками, дашбордами и аналитикой.

Как я приучил себя вести бюджет

Для меня начать вести бюджет — это как начать новую жизнь с понедельника. Предыдущий мой опыт был так себе: я пару недель стабильно вел учет, потом заносил расходы все реже, а потом становилось совсем лень и я все бросал. В этот раз я решил добавить немного интерактива.

На главную страницу файла я вывел показатель «Средний расход за день в этом месяце». В самом начале эксперимента я установил для себя месячный лимит расходов — 60 тысяч рублей, так что мой средний расход за день должен был быть на уровне 2000 Р в день.

Особенно полезно было смотреть на средний расход после выходных: как я пойму позже, на выходные у меня приходится 40% всех расходов. Если после ввода расходов за выходные показатель не превышал 2000 рублей, мне становилось легче: не такой уж я и транжира. Но если случалось обратное, во мне просыпалась совесть: «Другие на 35 тысяч в месяц нормально живут, а ты сливаешь деньги в пустоту», — это заставляло меня ужаться в течение следующей недели. И это работало.

Этот показатель расхода стал моим персональным финансовым консультантом — это мотивировало стабильно вносить расходы в файл, чтобы получить ответ, транжира я или нет.

Расходы я стараюсь вносить каждый будний день, в конце дня. В основном я пользуюсь картой — расходы переношу из интернет-банка. В среднем в день у меня 4—6 покупок, поэтому на внесение их в файл уходит не больше пары минут. Если я трачу наличные, то в течение дня записываю расходы в заметки в телефоне, а вечером переношу в таблицу. Расходы за выходные обычно вношу вечером в воскресенье — заодно подвожу итоги недели, добавляю пропущенные расходы, проставляю категории. На это уходит около 10 минут.

В конце каждого месяца я анализирую расходы: смотрю, как месяц повлиял на общую динамику, превысил ли я бюджет, по каким категориям были наибольшие траты. Тогда же планирую бюджет на следующий месяц.

Сначала бюджет на следующий месяц я считал как средний расход за последние полгода. Но чем больше данных копилось в моей таблице, тем проще мне было установить закономерности. Например, в декабре у меня стабильно много расходов на подарки, а еще всевозможные траты к концу года. По моей статистике, бюджет на декабрь обычно на 28% больше среднего. То есть в конце ноября я посмотрю средний бюджет за последние полгода и умножу его на 1,28 — это будет бюджетом декабря.

Отдельное нелюбимое занятие — это разбор чеков из гипермаркетов. Перед глазами чек на 30—40 позиций, которые нужно разнести на пять категорий, а еще все эти категории разбросаны по чеку хаотично.

Первое, что я стал делать, это сортировать покупки по категориям уже на кассовой ленте, чтобы в чеке они тоже шли от категории к категории, да и по пакетам было проще все разложить. Сначала выкладываю продукты, потом средства гигиены и бытовую химию, а затем стекло — алкоголь.

Благодаря такой сортировке уже на кассе я стал замечать лишние товары в каждой из категорий и выкладывать их с ленты. Например, я мог взять одну упаковку чая в отделе с чаем и кофе, а еще пачку — в отделе товаров по акции. Когда пробиваешь все покупки вперемешку, можно этого не заметить, но при сортировке товаров на ленте сразу бросается в глаза.

Спустя примерно полгода с начала эксперимента вносить расходы стало такой же привычкой, как чистить зубы по утрам. Я рассматривал каждую новую порцию трат как дополнительную информацию к моей аналитике, а я ведь люблю поиграться с данными, мне нужно больше данных!

Мой бюджет перед экспериментом

Средний доход: 80 000—85 000 Р
Повседневные расходы: как бог на душу положит
Накопления: 200 000 Р

Первый месяц эксперимента

Результаты за первый месяц показали следующую картину: почти половина месячных расходов — из категории «Алкоголь» и «Бары и рестораны». Вот и первые претенденты на оптимизацию моих трат. Также я решил меньше ездить на такси, потому что месячный расход составил 4500 рублей.

На работе мой доход немного уменьшился: закончился проект, за который я получал надбавки. Нужно было либо повышать заработок, либо учиться экономить и избавляться от ненужных трат. Мне нравилась моя работа, в конце года я ожидал премии и повышения оклада. До конца года я решил пробовать сокращать расходы.

Итоги первого месяца

Средний доход: 75 000 Р
Повседневные расходы: 60 000 Р
Накопления: 215 000 Р

Первые три месяца

Как оказалось, трех месяцев вполне достаточно, чтобы сформировалась картина потребительской корзины. Я выявил закономерность, которая сохраняется до сих пор: первые пять наиболее затратных категорий в повседневных расходах составляют 75% всех повседневных расходов.

При этом топ-5 категорий на протяжении всего эксперимента не менялся, случались только небольшие изменения позиций внутри него.

За три месяца мне удалось снизить расходы в категориях «Алкоголь» и «Бары и рестораны» и тратить не более 10 тысяч рублей на каждую из них. Расходы на транспорт тоже удалось снизить почти в два раза. В то же время расходы в других категориях выросли пропорционально сэкономленным средствам. Наверное, это связано с тем, что всегда хочется наградить себя за какие-то успехи. Примерно такой диалог не раз происходил у меня в голове с самим собой:

Я: Классная рубашка, но стоит дорого.
ТОЖЕ Я: Но я же целый месяц не транжирил деньги в барах и постоянно ограничивал себя в чем-то. Неужели я не заслужил эту рубашку?

В итоге сэкономленные деньги уходили на одежду, книги, гаджеты. В дальнейшем я еще много раз столкнусь с этой закономерностью по перетеканию сэкономленных средств в другие категории.

Итоги первого года

Мои расходы стали более прозрачными и прогнозируемыми. Мне стало легче откладывать деньги, принимать решение о покупке той или иной вещи, сравнивать товары и услуги, опираясь на историю моих трат.

К примеру, покупая джинсы за 4500 рублей, я понимаю, что примерно столько же трачу в месяц на такси. В случае такси за эти деньги я приобретаю комфорт в передвижении по городу, экономлю время, меньше устаю в течение месяца. Джинсы же — это вещь, которая прослужит год и немного разнообразит гардероб. Мысленно я провожу сравнение: готов ли я месяц не ездить на такси ради покупки джинсов? Сопоставима ли польза от этих покупок?

Или еще пример: при покупке абонемента в спортзал нужно было потратить сразу 10 тысяч рублей. Психологически всегда сложнее сделать крупную разовую покупку, чем совершать мелкие на ежедневной основе. Но я знал, что за год потратил на фастфуд все 12 тысяч рублей, поэтому сомнения сразу отпали. Крупные покупки — новый телефон, дорогую одежду — я стараюсь планировать на те месяцы, когда повседневные расходы минимальны. А еще даю себе обещание: «Да, ты можешь купить это, если потратишь на бары и рестораны меньше 4 тысяч за текущий месяц».

С 2017 года я начал искать новую работу.

На конец марта 2017 года

Средний доход: 100 000 Р
Повседневные расходы: 57 000 Р (−3000 Р)
Накопления: 500 000 Р (+300 000 Р)

Мои общие повседневные расходы за год — 622 888 Р. Крупные расходы за год: 163 037 Р — это траты на поход, новый Айфон, поездка в Петербург.

Изменение стратегии: поиск новой работы

Мои накопления перевалили за полмиллиона рублей, и я решил вложить их в жилье, заняв у родственников еще полмиллиона. Итого на руках у меня был миллион рублей на первоначальный взнос. Но сначала нужно было решить вопрос с увеличением заработка, стоявший очень остро: ведь потребуется влезать в ипотеку, нужны будут деньги на ремонт.

Я решил рассчитать уровень требуемой заработной платы исходя из моих ежемесячных расходов на год вперед. Мой будущий доход должен был покрывать следующие ежемесячные траты:

1. Повседневные расходы — 57 000 Р в месяц.
2. Крупные расходы — усредненно 13 000 Р в месяц.
3. Платежи по ипотеке — 30 000 Р в месяц.
4. Расходы на ремонт — 90 000 Р в месяц. Я рассчитывал, что на ремонт потрачу около миллиона рублей и растяну его примерно на год. После окончания ремонта я планировал направлять эту часть дохода на досрочное закрытие ипотеки.

Мой опыт в консалтинге позволял мне претендовать на такое значительное повышение заработной платы. Если раньше я бы постеснялся называть работодателям столь крупную сумму, то сейчас у меня была конкретная цель, требующая этого уровня дохода. Я решил: почему бы не попробовать. Месяцы поиска, собеседования в десяти компаниях — и к концу весны я получил предложение от крупной инвестиционной компании с нужной мне зарплатой.

Параллельно со сменой работы я занимался поиском квартиры. Выбрал однушку в готовой новостройке. С мая 2017 года в моем учете появилась третья крупная категория — расходы на квартиру, которая включала в себя затраты на ремонт, платежи по ипотеке, ЖКХ и прочие расходы на обустройство.

На начало июня 2017 года

Средний доход: 190 000 Р (+90 000 Р)
Повседневные расходы: 54 000 Р (−3000 Р)
Накопления: 0 (−500 000 Р)

Итоги второго года

К концу второго года эксперимента я уже несколько месяцев жил в собственной квартире. В течение всего периода ремонта приходилось сводить концы с концами и накопления держались на нулевом уровне. Но я уверен, что без моего опыта ведения бюджета все было бы намного сложнее.

К весне 2018 года самый финансово сложный этап был пройден — у меня начали появляться свободные деньги.

На конец марта 2018 года

Средний доход: 190 000 Р
Повседневные расходы: 56 000 Р (+2000 Р)
Накопления: 100 000 Р (+100 000 Р)

Мои повседневные расходы за два года — 1 374 357 Р. Расходы на кредит и ремонт квартиры — 1 161 498 Р. Крупные расходы за два года — 229 937 Р, это траты на отпуск, поездки, абонемент в фитнес.

Подсчет расходов на ремонт я вел в отдельном файле, но итоговые суммы за каждый месяц вносил на отдельную вкладку с расходами на квартиру, в категорию «Ремонт». Ремонт — это постоянный поток расходов, который тоже надо контролировать, чтобы не выйти за рамки бюджета.

Полученная аналитика уже не раз помогала моим друзьям и знакомым спрогнозировать бюджет будущего ремонта. Расскажу кратко. Всего я потратил на ремонт 1 233 357 Р. 803 928 Р из собственных средств, еще 429 429 Р занял у родственников. Площадь моей квартиры — 42,8 кв. м. Получилось, что на квадратный метр с учетом мебели я потратил 28 817 Р. Ремонт длился 9 месяцев.

Итоги тысячи дней

26 декабря 2018 года был тысячный день моего ведения расходов — прошло 33 месяца. За последний год мне удалось отложить 600 тысяч рублей. Изначально планировал накопить больше, но после непростого этапа с покупкой квартиры, поиском работы и ремонтом мне хотелось потратить деньги на себя, отдых и путешествия. Это хорошо заметно на графиках: в третий год эксперимента увеличились крупные расходы.

По ипотечному кредиту осталось выплатить около миллиона, а на накопленные деньги я собираюсь купить машину. Скорее всего, в структуре моих расходов появится новая категория — автомобиль: бензин, ТО, страховки и т. д.

Повседневные расходы после периода экономии снова вернулись на прежний уровень и превысили 60 тысяч рублей. Когда отсутствует сильная потребность в экономии, начинаешь расслабляться и позволять себе ненужные траты.

Один из моих выводов по итогам эксперимента: надо ориентироваться на повышение заработка, а не на оптимизацию текущих расходов, как я планировал изначально. Начать стоит с обсуждения требований для повышения зарплаты и должности. Параллельно всегда полезно знать свою стоимость на рынке, обновлять резюме и не бояться менять работу. Но главное, не думать, что зарплата — единственный источник доходов. Фриланс, кэшбэк, налоговые вычеты, ИИС плюс налоговые вычеты, дивиденды, продажа ненужных вещей — все это примеры дополнительного дохода. Но это уже другая история.

На конец декабря 2018 года

Средний доход: 190 000 Р
Повседневные расходы: 65 000 Р (+9000 Р за 9 месяцев)
Накопления: 600 000 Р (+500 000 Р за 9 месяцев)

А теперь аналитика!

За время эксперимента я собрал огромный массив данных по моему потребительскому поведению, на основе которого провел всестороннюю аналитику. График ниже — это структура расходов за весь период с разбивкой повседневных расходов на категории.

Следующий график показывает динамику среднего значения расходов по каждой категории. Среднее значение считается по последним шести месяцам.

По некоторым категориям очень наглядно прослеживается периодичность. Например, категория «Подарки» достигает максимума в декабре и январе и минимума в сентябре.

Один из ключевых показателей на странице с аналитикой — «Динамика усредненного значения повседневных расходов». Главный ориентир на таком графике — линия тренда, розовая прямая. Если эта линия нисходящая, значит, общая тенденция моих расходов положительная — расход снижается. Если линия восходящая, значит закономерность обратная: в среднем я трачу больше.

У графика два варианта: усредненный расход рассчитывается за все время ведения бюджета и за последние шесть месяцев. Когда ведешь бюджет довольно долго, важно видеть не только общую картину, которую показывает первый график, но и картину на короткой дистанции — за последние полгода. Линия тренда на графике за все время нисходящая — то есть на длинной дистанции все хорошо, в среднем я уменьшаю расход. А вот за последние полгода линия тренда восходящая — значит, я начинаю тратить больше и нужно внимательней относиться к своим расходам.

Повседневные расходы зависят от месяца. Если усреднить значение по каждому месяцу, то хорошо просматривается, какие месяцы наиболее затратные, а какие нет. Больше всего я трачу в декабре и январе: там праздники и череда дней рождения. Меньше всего — в мае, там много выходных и поездки на дачу, где нет соблазна много тратить.

Таким образом, можно посчитать коэффициент трат для каждого месяца года. Он рассчитывается как средний расход конкретного месяца за годы эксперимента, деленный на средний расход в месяц на протяжении всего эксперимента. При планировании бюджета на следующий месяц я делаю поправку на этот коэффициент.

Перейдем к аналитике пяти категорий расходов, составляющих 75% от всех повседневных трат, в разрезе подкатегорий. Эта аналитика, например, открыла мне глаза на мои предпочтения в алкоголе.

«Бары и рестораны» — по этой категории можно посчитать средний чек на каждый тип заведения и частоту их посещения. Оказалось, что примерно две пятницы в месяц я провожу в барах.

«Транспорт» — тут видно, как я постепенно пересаживаюсь на такси, расходы на которое растут из месяца в месяц. На графике также четко прослеживается момент, когда я пересел с автобусов на электрички, чтобы добираться до работы без пробок.

«Обеды и ланчи» — тут аналитика помогает контролировать потребление сладостей и фастфуда. Если месячный лимит заканчивался, то я начинал сдерживать себя.

Интересно, как потребление сладкого совпадает с периодами стресса на работе или в личной жизни.

«Подарки» — последняя категория, по которой я выделил отдельные подкатегории.

Для меня было открытием, что мои расходы на подарки сопоставимы с расходами на обеды и ланчи или на все путешествия за период эксперимента. Но каковы бы ни были затраты, эта статья расходов приятная для меня, и я не хочу ее оптимизировать.

Планы на будущее

Из ближайших крупных финансовых целей у меня намечена покупка машины весной 2019 года, деньги на нее уже почти отложены. К концу года я планирую закрыть ипотеку, но для этого необходимо увеличить мои доходы примерно на 30 тысяч рублей. Еще я хочу удерживать повседневные расходы на уровне 55—60 тысяч рублей в месяц.

В последний год я работал над повышением заработной платы: заранее поговорил с начальством и выяснил, что нужно сделать для повышения. Параллельно я прорабатываю альтернативные варианты дохода — в моем случае это подработка за счет фриланса. Когда эти две цели будут закрыты, я планирую направлять часть своих доходов на создание финансовой подушки в размере 3—6 зарплат и на формирование инвестиционного портфеля. В целом я продолжаю придерживаться стратегии разумного контроля расходов и ориентации на повышение дохода.

Я очень доволен, что выработал привычку следить за расходами. Даже если в жизни все идет не по плану, то уж расходы я точно держу под контролем. Я перестал переживать из-за потраченных денег, так как всегда вижу, на что их потратил.

Я стал мыслить немного иначе: вижу, сколько денег мне нужно, и думаю, как мне удовлетворить свои потребности. Это мотивирует зарабатывать больше. Также ко мне стали обращаться друзья с вопросами на тему личных финансов. Я помогаю им адаптировать мою таблицу для учета собственных расходов, даю советы — и мне очень нравится делиться своим трехлетним опытом.

Что такое семейный бюджет и зачем он нужен

Личный бюджет— это финансовый документ, где доходы и расходы расписываются по статьям. Он помогает учитывать и контролировать личные финансы, планировать и достигать поставленных финансовых целей.

В моем окружении есть люди с разным достатком. Одни зарабатывают 30 000 ₽ в месяц, другие — от 100 000 ₽. Объединяет их одно — у них никогда нет денег на крупные покупки и отпуск, но несколько кредитов у каждого.

В моей семье все иначе. При ежемесячном доходе значительно меньше 50 000 ₽ на человека мы путешествуем по два раза в год и активно инвестируем излишки. А все благодаря учету личных финансов.

Если человек регулярно перехватывает в долг до зарплаты пару тысяч рублей, не может ответить на вопрос, сколько он тратит в месяц, а на крупную покупку берет кредит, возможно, он не умеет управлять своими финансами. И деньги начинают управлять им. Переломить ситуацию поможет семейный бюджет.  

Виды личного бюджета

Мы будем говорить о ведении бюджета в семье, поэтому логично использовать термин «Семейный бюджет».

Совместный. До эпохи банковских карт в нашей семье был именно такой вариант. Муж приносил зарплату, складывал в специальное место для хранения денег. Я складывала зарплату туда же. Бюджет мы не вели, но главным по финансам была я — распоряжалась, куда и сколько мы потратим, следила, чтобы не вышли за пределы семейного дохода. Нам удавалось каждый месяц откладывать на дорогостоящие покупки и отпуск.

Условно-совместный. Когда все доходы стали поступать на банковские карты, я почувствовала дискомфорт. Перестала контролировать доходы и расходы. Муж предложил снимать и по-прежнему складывать наличные деньги в заветное место. Но с картами удобно и безопасно. Выход мы нашли именно в ведении семейного бюджета.

Теперь все деньги на банковских картах, но я в курсе ежедневных, ежемесячных и годовых доходов и расходов нашей семьи. Я собрала семейный совет, на котором мы обсудили этот вопрос. К счастью, противоречий не возникло. Мы с мужем вместе 22 года и все делаем сообща. Дети тоже воспитывались так, чтобы понимали, откуда приходят деньги и куда уходят. Всегда с сочувствием наблюдала в магазинах, когда ребенок устраивает истерику по поводу покупки новой игрушки.

На протяжении последних лет все члены семьи ежедневно сообщают мне свои поступления и затраты, я дисциплинированно заношу суммы в таблицу. В конце месяца мы вместе подводим итоги и планируем следующий период. В результате, каждый видит, сколько мы тратим и получаем, может запланировать покупку чего-то нового и оценить, хватит ли на это денег.

Раздельный. Знаю по опыту своих знакомых, что такой вариант бюджета распространен. Он означает, что у мужа — свои деньги, у жены — свои. Супруги договариваются, кто из них и какие расходы оплачивает. При таком порядке учет, контроль, планирование возможны только в рамках личного бюджета.

Единоличный. Возможен в семьях, где зарабатывает один из супругов и полностью контролирует другого. Или семья состоит из одного взрослого человека, например, мама-одиночка или папа-одиночка. В этом случае, кто зарабатывает, тот и главный по финансам.

Год назад моя старшая дочка закончила школу и поступила в московский университет. Живет в общежитии и ведет своей единоличный бюджет. Оставшиеся деньги в конце месяца откладывает на крупные покупки. Уверена, что еще не раз в жизни она поблагодарит своих родителей за такую привычку.  

Три способа вести бюджет

Способ 1 — бумажный вариант. Самый доступный способ, но и самый неудобный. Я начинала с него, и меня хватило на 1 месяц. Может, именно поэтому многие семьи забрасывают вести бюджет едва начав. Каждый день я записывала расходы в столбик, а в конце месяца на калькуляторе считала итоги. Времени уходило очень много. Не советую.

Способ 2 — Excel и Google Таблицы. Электронные таблицы — быстро и удобно. Можно под себя настроить статьи доходов и расходов, выделить цветом необходимые параметры. С помощью формул программа автоматически рассчитает итоги, тогда на весь процесс уйдет 2–3 минуты в день. Минус Excel в том, что нужно каждый раз сохранять изменения. Google Таблицы это делают в облаке автоматически.

Если нет желания самостоятельно разработать таблицу, можно воспользоваться готовым шаблоном. В Google Диске нажмите Создать — Google Таблицы — Использовать шаблон. Выберите «Годовой семейный бюджет» или «Месячный бюджет».  

Способ 3 — специальные программы и мобильные приложения. Таких программ очень много, например, «Дребеденьги», «Дзен-мани», CoinKeeper. Есть платные, бесплатные и условно-бесплатные. Надо тестировать и выбирать самую удобную. Смотрите, понятен ли интерфейс, есть ли адаптация для телефона и компьютера. Оцените дополнительные возможности, например, синхронизацию с карточками банка, построение диаграмм.

Этапы ведения бюджета

Рассмотрим, как правильно составлять семейный бюджет, чтобы в любое время дня и ночи мы смогли ответить на вопросы: «Сколько и куда мы тратим?» и «Сколько есть денег на текущие расходы?»

Этап 1. Сформулировать цель. Ведение бюджета ради самого бюджета — пустая трата времени. Информация о том, куда вы тратите и сколько получаете, ничего не даст. Составление семейного бюджета имеет смысл только в случае, когда есть конкретная финансовая цель. Это не должна быть абстрактная мечта: хочу в отпуск на море или хочу избавиться от долгов.

На этом этапе нужно четко обозначить цель, определить, сколько денег понадобится на ее достижение, определить сроки, выбрать вариант накопления для достижения задачи — депозит,инвестиционные фонды, акции и облигации.  

Этап 2. Собрать исходную информацию. До начала планирования семейного бюджета мы хотели получить полную картину, откуда приходят и куда уходят деньги. Для этого в течение 1 месяца я проводила мониторинг — ежедневно записывала все поступления и траты в Google Таблицах.

Не рекомендую закрывать глаза на мелкие траты. Например, чашечка кофе в кафе, журнал, такси до дома. Из этих мелочей и образовывается «черная дыра», в которую ежемесячно уходит львиная доля заработка. Сформируйте список статей доходов и расходов.

Я включила статьи, которые существенно влияли на наш бюджет.

Например, если я ежемесячно посещаю салон красоты, то затраты отражаю в списке отдельной строкой. То же самое касается оплаты кружков ребенка, собственного образования, покупки лекарств. Мы живем в частном доме, поэтому статья на его содержание является существенной, особенно в весенне-летний период.

Таблица моего домашнего учета

В Google Таблицах я сделала простую таблицу, куда каждый день в течение месяца заносила доходы и расходы нашей семьи. Здесь не стояло цели накопить или сэкономить. Главное — получить полную картину состояния семейных финансов.

Этап 3.Проанализировать данные. В конце месяца подвела итоги по каждой статье. Это были наши отправные точки для плана на следующий месяц. Подсчитала разность доходов и расходов. Выделила обязательные и необязательные платежи. Цель — не просто разобраться в цифрах, а понять, откуда деньги приходят и куда расходуются.

Например, для нашей семьи к необязательным расходам относятся Развлечения, Одежда/Обувь, Дом, сад и огород. Это означает, что в случае форс-мажора мы легко можем отказаться от этих трат.

Этап 4.Найти резервы. Если видите «минус» в разнице доходов и расходов, начинайте искать резервы. Оцените, на какие статьи ушло больше всего денег, и являются ли они обязательными для вашей семьи. Например, покупка продуктов, оплата коммуналки — обязательные расходы. Платная подписка на фильмы, еженедельные походы по распродажам не являются жизненно важными тратами.

Потом я приступила к полноценному ведению семейного бюджета. Вид таблицы учета доходов и расходов изменился. Появились графы «План» и «Факт», деление на обязательные и необязательные платежи, подсчет экономии или перерасхода.

Этап 5. Запланировать доходы и расходы на месяц. Проанализировав бюджет за предыдущий месяц, мы всей семьей составляем план на следующий с учетом наших финансовых целей. Обсуждаем, на какие статьи расходов стоит увеличить деньги в следующем месяце.

Например, в марте мужу надо пройти техобслуживание автомобиля. Мы примерно определились с его стоимостью и заложим сумму в статью расходов на март. Премию мужа, которую ожидаем в конце января, включили в план на январь.

Этап 6. Проанализировать результаты и скорректировать план. В конце месяца я сравниваю план с фактом. Провожу корректировки на следующий месяц, если необходимо. В нашем примере мы получили экономию в 31 000 ₽ — ее можно потратить на незапланированные покупки или инвестировать. В нашей семье все излишки отправляются на брокерский счет.

Чек-лист по ведению семейного бюджета

Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале @life_profit. Присоединяйтесь!

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Здравствуйте, друзья!

Вот какие оправдания слышатся часто от людей в ответ на вопрос, почему они не ведут учет личных финансов: “Это пустая трата времени, потому что сколько получили, столько и израсходовали”, “Это скучно и отнимает много времени” и тому подобное. А самое главное, большинство считает, что эта информация им ничего не даст.

Но кто уже попробовал систематизировать свой бюджет, думает по-другому.

Простая таблица доходов и расходов, которую мы сегодня рассмотрим, не только поможет увидеть реальную картину ваших финансов, но также найти скрытые резервы и открыть новые возможности.

В статье мы постараемся развеять миф о том, что планирование и учет – это бесполезный и долгий процесс. Ежедневно такая работа занимает 1 – 2 минуты. Чуть больше в конце месяца, когда надо проанализировать итоги и наметить план на следующий период.

Многолетний опыт показывает, что пользы от таблицы несоизмеримо больше, чем затраченного на ее составление времени.

Что это за таблица, и для чего ее надо вести

Таблицу доходов и расходов мы рассматриваем как обязательный элемент ведения семейного бюджета. Это документ, в котором отражена вся финансовая жизнь семьи. Когда у вас есть четкая картина перед глазами, что вы заработали и куда потратили, то не остается вопросов про утекающие сквозь пальцы деньги, дыру в кармане и невозможность отвести детей на море.

Как бы вы ни относились к деньгам, они есть в вашей жизни и, надеемся, всегда будут. Если вы ими не управляете, то они управляют вами. Устраивает такая ситуация? 

Благодаря финансовому  контролю  многие  семьи  могут  позволить себе больше, чем семьи с таким же достатком, но хаосом в кошельке и голове.

У них нет эмоциональных и спонтанных покупок, нет долгов. Зато есть капитал на “черный день”, долгосрочные инвестиции, деньги на развлечения, отпуск и образование детей.

Естественно, если сидеть на попе ровно и просто каждый день заполнять табличку, то ничего с неба не свалится. Цифры помогают увидеть, есть ли “черные” дыры в вашем кошельке, куда исчезают все деньги, варианты экономии. А самое главное, на наш взгляд, они меняют мышление, когда появляется желание изменить текущее положение дел: повысить доходы и оптимизировать расходы.

В семьях по-разному относятся к деньгам и их учету. В каких-то все контролирует один человек (как правило, тот, кто больше зарабатывает) и выдает нужные суммы на расходы. В этом случае и таблицу удобнее составлять ему, потому что часто вторая половинка не знает реального финансового положения.

В других – бюджет совместный, когда все доходы поступают в общую “казну”, а ежемесячные расходы обсуждаются на семейном совете. Ни в коем случае речь не идет о текущих обязательных тратах.

Например, оплата коммунальных услуг или проезда в общественном транспорте, покупка продуктов или бензина для семейной машины. Мы говорим здесь о крупных затратах, которые могут существенно повлиять на финансовое положение семьи в этом месяце или году.

Например, в некоторых семьях всегда обсуждается покупка бытовой техники, мобильных гаджетов, предстоящий отпуск или расходы на образование детей и развлечения, ремонт в доме и пр.

При таком раскладе учет финансов может вести любой член семьи. Но к сожалению, без взаимного доверия и согласия процесс будет затруднен. Знаю случаи, когда муж категорически отказывался сообщать жене свои траты, потому что считал, что это ущемляет его независимость и, вообще, ниже его достоинства. Понятно, что объективного семейного бюджета получить при таком раскладе вряд ли удастся.

И знаtv ситуацию, когда жене приходилось правдой и неправдой все-таки получать нужную информацию от мужа. В конце месяца она показала ему результаты. Он был шокирован, что около 50 тыс. рублей ушли на покупки, которые были совсем не обязательны семье. И на следующий месяц он вместе с женой определил основные статьи расходов и необходимые на них суммы, самостоятельно заносил все траты в таблицу, стараясь не выходить за план. Только это позволило сэкономить те же 50 тыс. рублей и отложить их на предстоящий ремонт кухни.

Принципы ведения таблицы

Есть несколько способов ведения таблицы по учету доходов и расходов:

1. в блокноте или тетради с помощью ручки и калькулятора;
2. в электронных таблицах Excel или Google Таблицах;
3. в компьютерных программах и мобильных приложениях для ведения домашнего бюджета.

Выбирайте любой, но соблюдайте главные принципы.

Тогда вы получите реальный домашний бюджет, который позволит правильно планировать и правильно распределять деньги.

А это уже путь к составлению полноценного личного финансового плана, в котором есть место для реализации краткосрочных и долгосрочных целей.

Принципы составления и ведения таблицы:

1. Регулярность. Лучше всего ежедневно вносить все, что пришло и ушло из вашего семейного кошелька. Ни в коем случае не запоминайте. Забудете. Если расплачиваетесь банковскими картами, то в конце дня внесите суммы из истории операций. Если используете наличные, сохраняйте чеки или где-то в телефоне (например, в заметках) напишите расходы.
2. Терпение. Первый месяц вам может быть тяжело и захочется все бросить. У многих так бываеи, и они, к сожалению, перестают вести таблицу. Делают это вручную, и просто не хватает терпения записывать в блокнот цифры, а потом их считать. Но можно подготовить для себя электронную таблицу и автоматизировала процесс. И ей пользоваться несколько лет. По времени занимает 1 – 2 минуты вечером. Чуть ниже мы дадим вам этот вариант для примера.
3. Охват всех членов семьи. Это обязательное условие. Муж (жена), дети, бабушка (дедушка) и прочие домочадцы должны каждый день сообщать вам свои доходы и расходы. Лучше не позволять каждому вносить самостоятельно цифры в таблицу. Большая вероятность, что кто-то из них ошибется, и картина исказится. Наверное, для некоторых семей выполнение этого принципа окажется самым сложным. Придется поработать с каждым и выработать эту полезную привычку.
4. Совместное обсуждение итогов и планов на следующий месяц. Это может быть очень увлекательно и реально объединять семью.

Этапы составления таблицы

Из принципов вытекают и основные этапы составления таблицы. Мы будем показывать на примере своей электронной версии домашней бухгалтерии, которая ведется в Google Таблицах. Но то же самое можно сделать вручную на бумаге, перечертив в тетрадь наш образец, или в Excel, создав аналогичную таблицу.

Простая схема ведения семейного бюджета выглядит так:

Этап 1. Подготовка.

Если вы впервые занялись бюджетированием, то первые 1 – 2 месяца (многим хватает и одного) доходы и расходы лучше разбить на каждый день. Можно уже на этом этапе сразу сформировать категории или сделать это на следующий месяц. Они у каждой семьи будут разные.

Например, в чьём-то варианте расходы делятся на:

1. обязательные (коммунальные платежи, сотовая связь + интернет, образование, продукты питания, промтовары, транспорт, здоровье + красота);
2. необязательные (развлечения, одежда/обувь, крупные покупки, дом, сад и огород);
3. непредвиденные затраты – 10 % от всех расходов.

Обязательно добавьте графу “На начало месяца”. Это то, что осталось в кошельке или на банковских картах. Эти деньги будут тратиться в первых числах месяца до получения очередных доходов.

Не забудьте про строки “Итого доходов” и “Итого расходов”. В самом конце считаете эти пункты. У кого-то получится “Экономия”, у кого-то “Перерасход”.

Посмотрите фрагмент таблицы на каждый день месяца. Полный вариант можно скачать по ссылке. Чтобы она у вас не пропала, скачайте таблицу себе на Google Диск. Для этого в меню выберите “Файл” – “Создать копию”.

Меняйте статьи, убирайте ненужные и добавляйте свои категории. Обратите внимание на 0 в строках. Там заведены формулы.

Вносите цифры в ячейки доходов – в строке “Итого доходы” автоматически подсчитываются суммы.

То же самое и по расходам. Внизу дана отчетная таблица за месяц, где выводится итоговое сальдо.

Этап 2. Анализ после 1 – 2 месяцев ведения бюджета.

На этом этапе таблица меняется. Вы уже знаете свои основные статьи доходов и расходов, примерные суммы по каждой из них. Пришло время проанализировать результаты. Если в конце месяца получили экономию, с бюджетом все в порядке. Если идет перерасход, надо срочно искать причину и разрабатывать план по устранению дыр. Каждый сам решает, от каких трат можно отказаться совсем, что делать реже, где и как покупать дешевле и пр. Ваша задача при распределении денег не просто выйти в 0, когда Доходы = Расходы, но и получить заветную Экономию.

Этап 3. Корректировка.

Таблицу на этом этапе мы сделали по-другому. Появились графы “План”, “Факт” и “Отклонение”.

Порядок заполнения такой:

• В начале месяца ввожу цифры в графу “Остаток на начало месяца”. Она должна быть равна сумме из ячейки “Экономия/Перерасход” по факту из предыдущего месяца или вашим наличным в кошельке, на банковской карте. Сумма идет одинаковая и по факту, и по плану.
• Потом заполняете колонку “План” на основе анализа данных за предыдущие периоды и ваших планов на этот месяц. Например, в ноябре вам надо было заплатить налог на имущество, поэтому вы заранее планируете эту сумму.
• В течение всего месяца идет заполнение колонки “Факт”. Каждый день в ячейку соответствующей статьи вы просто вводите нужные цифры. Чтобы они суммировались автоматически, надо представить их в виде формулы.

Например, по статье “Основная зар. плата” сначала мы получили аванс 6 000 руб., а потом основную сумму 18 000 руб.

Тогда запись в ячейке D6 будет выглядеть так: = (6 000 + 18 000). Но в самой ячейке у вас сразу отобразится сумма 24 000.

Если вы получаете зарплату не 2 раза в месяц, а чаще, вы просто наводите мышкой на ячейку и в появившейся формуле в скобках продолжаете добавлять цифры. Сумма считается автоматически.

• Итоги по графам рассчитываются автоматически. Вы видите опять 0 в соответствующих ячейках. Если наведете на 0 мышкой, то появится формула.

Можно продолжать вести таблицу, расчерченную на каждый день, добавив колонки “План”, “Факт” и “Отклонение”. Мы дадим ссылки на оба варианта. Первый удобен тем, что к каждой цифре можно писать комментарий, нажав на соответствующую кнопку в меню.

1. Образец таблицы учета на каждый день скачайте по этой ссылке.
2. Более простой вариант здесь.

Этап 4. Продолжение ведения семейного бюджета.

На каждый месяц можно добавлять новый лист в таблицу.

Нажмите на “+” в левом нижнем углу. В конце года можно подвести итоги и заполнить отчетную годовую таблицу.

Продвинутые пользователи составляют диаграммы, рассчитывают в процентах долю каждой статьи в семейном бюджете.

Мы отдельно хотим остановиться на статье “Накопления”. Считаем, что каждая семья обязана ее иметь. Деньги на нее можно перечислять не в конце месяца, когда уже все истрачено, а с самого первого дохода в текущем периоде.

Вы сами должны определить, сколько вы будете переводить в накопления. Финансовые консультанты рекомендуют не менее 10 % от ежемесячных доходов. Главное, что это надо делать регулярно и до текущих трат.

Многие часто уверяют, что у них просто нет суммы, чтобы откладывать ее в накопления. А мы уверены, что есть. Представьте ситуацию, что в следующем месяце вам повысили плату за коммунальные услуги на 10 %. Вы не станете ее вносить? Станете и найдете где сэкономить, чтобы заплатить за квартиру. Так почему государству вы находите 10 %, а себе нет?

Если вам не понравились наши таблицы, то можете скачать готовые шаблоны из Excel или Google Документов. Мы воспользовались Google.

Выбрали вкладку “Файл” – “Создать” – “Создать документ по шаблону”. Нашли, например, “Месячный бюджет” и “Годовой семейный бюджет”.

Для домашнего пользования они хорошо подходят.

Можно под себя изменить названия статей, добавить или удалить категории. Итоги тоже подсчитываются автоматически.

Заключение

В заключение хотим попросить вас только об одном – начните учитывать свои доходы и расходы прямо сейчас. Пусть это будет 1 000 руб. в месяц. Уверяем, что это только начало. Потом вы поймете, что сможете откладывать и больше. А дальше в голове станут появляться идеи, как повысить свои доходы.

Если не сидеть на диване перед телевизором, то и у вас появится мышление инвестора и обеспеченного человека.

Всем искренне желаем удачи и финансовой независимости.