Мы все знакомы с этой ситуацией: выбрали товар, перечислили оплату, а получили или не то, что нужно, или то, но незаявленного качества. Речь сейчас не о маркетплейсах, если что. Как обезопасить себя от незаконных или недобросовестных действий контрагента при крупных и важных сделках? Расскажем о банковском продукте, который позволит защитить обе стороны договора.
Что такое аккредитив
Упрощенное определение — это метод проведения расчетов между покупателем и продавцом (заказчиком и исполнителем) с привлечением посредника — банка.
В самом примитивном виде то, что мы сейчас называем аккредитивом, применялось еще в Древней Греции и Римской империи, а по мнению некоторых специалистов, даже в раннем Египте.
Он трансформировался, менялся вместе с изменениями экономических условий, но сумел сохранить актуальность и через тысячелетия, подтвердив свою надежность и удобство использования.
Для сведения: как вести учет денежных средств и расчетных операций
Преимущества аккредитивов
Как безопасно провести отгрузку товара и его оплату, если продавец (исполнитель) и покупатель (заказчик) впервые взаимодействуют друг с другом, притом что согласованные условия сделки их полностью устраивают?
Мы не всегда склонны безоговорочно доверять партнеру, особенно новому. Кстати, одно из ласковых, неофициальных определений аккредитива — «дитя недоверия». Правда, мило?
Так вот, основным преимуществом данного вида операций является присутствие третьей стороны — банка, который участвует в расчетах по сделке и гарантирует проведение оплаты, но только после представления необходимого пакета документов. Покупатель фиксирует стоимость приобретаемого товара (работы, услуги) без предоплаты непроверенному поставщику и заодно подтверждает свою платежеспособность, а продавец не сомневается в полном и своевременном получении оплаты за отгруженный товар (выполненные работы, оказанные услуги).
С помощью аккредитива проводятся практически любые операции, но особенно актуален этот инструмент при крупных, дорогостоящих сделках:
- приобретении и/или строительстве объектов недвижимости;
- приобретении оборудования, автотранспорта;
- инвестициях в ценные бумаги и т.п.
Воспользоваться такой системой расчетов могут как юридические, так и физические лица.
Как работает аккредитив
Схема классическая: обмен денег на товар, а товара на деньги. Но сначала нужен договор, который заключают стороны. Одно из условий договора — проведение расчетов с привлечением банка-эмитента.
Покупатель открывает специальный счет в банке и перечисляет на него сумму, необходимую для проведения расчетов с поставщиком. Эта сумма будет заблокирована или, лучше сказать, зарезервирована банком на указанный в договоре срок.
Приятный бонус — комиссия за проведение расчетов с применением этого финансового инструмента порой значительно меньше, чем за стандартные расчеты. Особенно при переводе крупных сумм физическому лицу.
Оформленный бланк уведомления, полученный от банка-эмитента, покупатель передает продавцу. Сейчас это бумажный документ, но, вполне вероятно, в ближайшем будущем и он примет электронную форму.
Исполнив условия договора, продавец с чистой совестью и полученным от покупателя уведомлением банка-эмитента обращается в исполняющий банк (в этой роли может выступать и банк-эмитент), представляет перечисленные в договоре документы и получает денежки.
Если же по каким-то причинам оплата продавцу не состоялась (неисполнение условий договора и т.п.), то банк возвращает зарезервированные деньги в оборот покупателя.
Стороны, участвующие в расчетах по аккредитивам
В расчетах участвуют как минимум три стороны:
- приказодатель или аппликант (плательщик по договору, покупатель);
- банк-эмитент;
- бенефициар (получатель средств, продавец).
В п. 1 главы 6 Положения Банка России № 762-П указано, что банк-эмитент осуществляет расчеты с бенефициаром самостоятельно или поручает исполнение аккредитива другому банку (исполняющий банк).
При международных сделках участвуют банки с каждой стороны, то есть уже четыре участника:
- приказодатель/аппликант (импортер-покупатель);
- банк-эмитент, работающий на стороне покупателя;
- авизирующий банк, работающий на стороне продавца;
- бенефициар (экспортер-продавец).
Но и четырьмя участниками дело ограничивается не всегда. К двум банкам, участвующим в сделке, в зависимости от условий ее проведения добавляются исполняющий, подтверждающий и переводящий банки.
Виды аккредитивов
Расчеты с применением данного банковского продукта применяются как при внутренних сделках, так и во внешнеэкономической деятельности. Порядок работы при расчетах с зарубежными поставщиками и покупателями регламентирован «Унифицированными правилами и обычаями для документарных аккредитивов» (UCP 600), вступившими в силу с 01.07.2007.
Операции на внутреннем рынке подчиняются Положению Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах перевода денежных средств» (в редакции от 25.03.2022).
Для наглядности мы собрали в таблицу основные виды аккредитивов:
| Вид | Характеристики |
|---|---|
| Отзывный | Приказодатель (покупатель) имеет право вернуть зарезервированные деньги на расчетный счет, не уведомляя бенефициара (продавца). |
| Безотзывный | Приказодатель обязан уведомить бенефициара и (при наличии) авизирующий банк об аннулировании специального счета в банке-эмитенте. Договор прекращает действие только после получения согласия от бенефициара (продавца). |
| Подтвержденный | Банк-эмитент обращается к другому банку за подтверждением договора. Подтвердивший сделку банк принимает на себя обязательство по выплате денежных средств бенефициару. Причем выплата производится независимо от того, поступили деньги от банка-эмитента или нет. |
| Неподтвержденный | За подтверждением договора банк-эмитент к коллегам не обращается. |
| Покрытый (депонированный) | Банк-эмитент сразу переводит исполняющему банку необходимые для расчетов с бенефициаром денежные средства. С продавцом рассчитывается исполняющий банк. |
| Непокрытый (гарантированный) | Исполняющий банк открывает в банке-эмитенте корреспондентский счет, с которого рассчитывается с бенефициаром. |
| Кумулятивный | Оставшиеся после исполнения обязательств по договору денежные средства переводятся на другой аккредитив, минуя расчетный счет клиента. Применение этого варианта имеет смысл при частом обращении организации к таким расчетам с контрагентами. |
| Некумулятивный | Неиспользованный остаток средств возвращается на расчетный счет клиента. |
Заключение отзывных аккредитивных договоров в международной практике не производится. В UCP600 эта норма попросту отсутствует. Российское законодательство допускает отзывные аккредитивы, но на практике они не распространены по понятной причине — у продавца нет никаких гарантий, что покупатель не отзовет деньги и сможет рассчитаться по своим обязательствам за поставленный товар. Смысла работать с таким финансовым инструментом попросту нет.
По умолчанию все аккредитивные договоры признаются безотзывными, если в тексте договора нет прямого указания на его отзывность.
В России нашли применение безотзывные, неподтвержденные, депонированные аккредитивы.
В международной практике больше применяются безотзывные, подтвержденные и гарантированные.
Учтите, что не все виды аккредитивов сочетаются друг с другом. Так, например, подтвержденный не бывает отзывным.
Копая глубже, можно говорить о переводном (допускается выплата иному бенефициару), револьверном (при длинных сделках), циркулярном (оплата через банки-агенты эмитента), резервном (при запрете банковских гарантий), компенсационном (при участии в сделке посредника) и об аккредитиве с красной оговоркой (допускаются авансовые выплаты).
Нельзя не отметить некоторое сходство рассматриваемого нами вида расчетов с другими банковскими продуктами: залогом прав по банковскому счету, банковской гарантией, банковской ячейкой или счетом-эскроу. Однако существенные отличия имеются.
Так, залог защищает лишь интересы кредитора, банковская гарантия — это не способ расчетов, а обеспечение обязательств, банковская ячейка и счет-эскроу предполагают одновременное присутствие сторон договора в обслуживающем банке.
Для сведения: отличие договора эскроу от счета эскроу
Обязательные реквизиты аккредитива
Они указаны в главе 6 Положения Банка России № 762-П (пункт 6.7):
- номер, дата и сумма обязательства;
- реквизиты плательщика;
- реквизиты банка-эмитента;
- реквизиты получателя средств;
- реквизиты исполняющего банка;
- вид и срок действия аккредитива;
- способ его исполнения;
- перечень закрывающих сделку документов и требования к ним;
- назначение платежа;
- срок представления документов;
- необходимость подтверждения (при наличии);
- порядок оплаты комиссионного вознаграждения банков.
Помимо обязательных реквизитов, допускается указание иной важной для сторон информации.
Например, по умолчанию все документы по договору, предусматривающему расчеты с использованием рассматриваемого банковского продукта, оформляются на языке аккредитива. Если необходимо часть документации оформить на ином языке, то это условие необходимо указать специально.
Срок действия аккредитива
Срок законодательно не регулируется. Его согласовывают стороны при заключении договора. Необходимо учитывать не только длительность самой сделки, но и время, необходимое для открытия аккредитива покупателем и для подготовки и направления в банк закрывающих сделку документов продавцом.
Допускается продление (изменение) срока действия аккредитива. Например, при увеличении срока поставки. В этом случае плательщик (покупатель) направляет в банк-эмитент соответствующее заявление. Обязанность по уведомлению бенефициара об изменении срока лежит на банке-эмитенте.
Безотзывный аккредитив признается измененным лишь после получения согласия на изменение срока от бенефициара.
Что такое раскрытие аккредитива
Раскрытием именуется перечисление денежных средств бенефициару после проверки банком представленных закрывающих документов.
К перечню документов, их оформлению и срокам представления следует относиться с особой тщательностью. На проверку документов банку отводится пять рабочих дней. Если в представленных документах обнаружатся неточности, расхождения, то банк вправе отказать в исполнении аккредитива, уведомив об этом бенефициара. Для исправления ситуации понадобится время и дополнительные усилия сторон.
Формы и правила оформления «закрывающих» документов сторонам договора (покупателю и продавцу) лучше согласовать еще на этапе заключения договора, дабы исключить неисполнение аккредитива банком. Поверьте, порой значение имеет даже использование раскладки на клавиатуре: например, в договоре наименование товара указано с применением заглавных букв, а в накладной все буквы прописные. Использование дефиса, кавычек, слеша и бэкслеша, иных знаков — важно все, особенно при международных сделках.
Практика показывает, что зачастую стороны по договору самостоятельно приходят к соглашению о приемлемости документов с расхождениями. Банки принимают такие договоренности и раскрывают аккредитивы. Но надо ли рисковать? Особенно учитывая, что сотрудники банка еще на этапе подготовки к расчетам с использованием аккредитива готовы проконсультировать клиента по всем нюансам этого банковского продукта.
Аккредитив: заявление на открытие аккредитива в банке
Аккредитив — это финансовый инструмент, помогающий обезопасить сделку между покупателем и продавцом. При использовании этого инструмента посредником и своеобразным гарантом совершения сделки выступает банк, что позволяет защитить финансовые интересы всех сторон. Разбираемся, как работают аккредитивы, для чего они нужны и что понадобится для открытия такого продукта.
Что такое аккредитив и как он работает
Аккредитив — это специальная схема расчета между продавцом и покупателем, при которой деньги за товар перечисляются продавцу не напрямую, а через посредничество кредитных организаций. При заключении сделки покупатель заполняет заявление на открытие аккредитива и перечисляет оплату на специальный банковский счет, где средства будут находиться до тех пор, пока продавец не предоставит банку доказательства, что он выполнил все условия договора. После этого кредитная организация зачисляет деньги на счет банка-исполнителя, а тот направляет их на счет бенефициара, и сделка считается закрытой.
Такая схема позволяет избежать мошеннических операций и защитить интересы всех участвующих в сделке сторон. Чаще всего она используется при заключении договоров купли-продажи недвижимости, товаров и услуг или в любых других сделках с новыми контрагентами, чья деловая репутация вам пока не известна. За свои услуги банки обычно берут комиссию.
Виды аккредитивов
Аккредитивы могут быть нескольких видов — перечислим те из них, которые актуальны для текущей ситуации в России.
- Безотзывные. Этот тип не предполагает внесения каких-либо изменений в аккредитив, его аннулирования или изъятия денег покупателем. Это наиболее надежная форма расчета, поэтому большинство аккредитивов относятся именно к этому типу.
- Отзывные. Такой аккредитивный счет может быть аннулирован или закрыт по решению банка-эмитента или покупателя без уведомления бенефициара. Этот вид является менее надежным, поэтому его использование в России законодательно ограничено.
- Покрытые или депонированные. В таком случае банк-эмитент сразу перечисляет деньги исполняющей кредитной организации, которая впоследствии и будет выплачивать их продавцу.
- Непокрытые или гарантированные. При гарантированном типе эмитент не перечисляет деньги исполняющему банку, но дает тому право списать их со счета, когда это будет необходимо для завершения сделки.
- Подтвержденные. Этот вид предполагает, что исполняющий банк в любом случае выплатит бенефициару причитающиеся ему средства, даже если эмитент пока не перечислил их на счет исполнителя.
Как открыть аккредитив
Аккредитив открывается покупателем товара или услуги в пользу продавца. Чаще всего продавец может не присутствовать в процессе оформления договора — для этого достаточно только присутствия покупателя.
Для открытия аккредитивного счета покупателю нужно обратиться в банк с соответствующим заявлением и заключить договор. В договоре указываются реквизиты бенефициара, сумма и срок действия аккредитива, обговаривается его тип и условия получения средств продавцом. Затем клиент вносит деньги на банковский счет, банк-эмитент регистрирует открытие продукта и сообщает об этом бенефициару и банку-исполнителю.
Какие нужны документы
Чтобы открыть аккредитивный счет, покупателю будет необходимо предоставить всего два документа: свой паспорт и документ, в соответствии с которым открывается аккредитивный счет — это может быть договор купли-продажи, договор оказания услуг, цессии, составленный с продавцом проект контракта и т. д. Некоторые кредитные организации также могут запросить дополнительные сведения — например, сопроводительное письмо от получателя средств.
Использование аккредитива при сделках с недвижимостью
Привлечение банка для защиты интересов сторон используется при купле-продаже недвижимости все чаще. Помещение средств для расчета с продавцом на аккредитив удобно, если:
- сделка проводится с обязательным внесением авансового платежа
- вы покупаете недвижимость на этапе строительства с расчетом частями
- покупаемая недвижимость находится под ипотекой, вы гасите кредит в пользу продавца в счет расчетов по будущему договору
- при покупке квартиры в другом городе сделка заключается дистанционно
При переводе денег в банк их можно разделить на несколько счетов с указанием условий списания средств при наступлении определенного события. Банк контролирует поступившие суммы, продавец уверен в том, что у покупателя есть деньги и он заплатит, покупатель — что продавец выполнит свои обязательства: расчеты выполняются только после предоставления документов.
Сделка с привлечением аккредитива выглядит так:
- стороны заключают договор
- покупатель переводит деньги на аккредитив
- продавец переоформляет собственность на покупателя
- банк раскрывает аккредитив и переводит средства продавцу
Продавец может получить подтверждение зачисления средств на аккредитив до начала операций с недвижимостью. Срок и условия аккредитива устанавливаются соглашением сторон.
Чем аккредитив отличается от банковской ячейки
Основное отличие банковского аккредитива от ячейки — форма хранения средств. Ячейка — это физическое хранилище, куда вы помещаете наличные средства. Вы арендуете место в общем хранилище банка, банк гарантирует особый режим доступа и невозможность вскрытия сейфовой ячейки без владельца, а также сохранность ваших ценностей. Подтверждение содержимого ячейки зависит от типа договора. Если договор заключается на хранение ценностей, все деньги, ценные бумаги, драгоценности и прочее имущество, передаваемое банку, в момент приема пересчитывается, удостоверяется подлинность, составляется опись. Если же договор заключен на аренду части хранилища, банк не уполномочен проверять содержимое.
Банковский аккредитив — цифровое хранилище безналичных средств, подтверждающее обязательство выплат по конкретному договору. Для передачи денег на аккредитив их не надо обналичивать, перечисление возможно без посещения банка. С точки зрения гарантии расчетов, аккредитив — более комфортный для сторон вариант, поскольку расчеты по договору производятся автоматически при совпадении всех условий сделки.
Если сравнивать аккредитив и банковскую ячейку, стоит отметить примерно равные затраты на проведение расчетов с использованием этих инструментов и сохранность вверенных на хранение банку ценностей. При этом аккредитив прозрачнее, поскольку все движения по счету фиксируются, тогда как в случае аренды банковской ячейки могут возникнуть разногласия при расчетах.
Нюансы, которые необходимо учесть при открытии аккредитива
- Такой продукт имеет ограниченный срок действия. Если продавец в течение оговоренного срока не выполнит свои обязательства и не предоставит необходимые документы, то банк возвращает деньги с аккредитивного счета их владельцу — то есть покупателю.
- Сделку с использованием аккредитива можно провести даже в том случае, если ее участники находятся в разных городах.
Открыть аккредитив для расчетов по любым типам сделок можно в Райффайзен Банке, который имеет большой опыт работы с внутрироссийскими и международными аккредитивными операциями. Финансовые специалисты банка проконсультируют насчет открытия аккредитивного счета и помогут правильно оформить заявление. Для запуска процедуры открытия аккредитива достаточно оставить заявку и заполнить небольшую анкету на сайте Райффайзен Банка.
Эта страница полезна?
100
% клиентов считают страницу полезной
Следите за нами в соцсетях и в блоге
Аккредитив
Опасаетесь рисков, связанных с предоплатой по сделке? Желаете подстраховаться как клиент, впервые сотрудничающий с новым поставщиком? Воспользуйтесь преимуществами аккредитива – одного из самых надёжных и выгодных банковских инструментов, используемых при заключении контрактов.
Аккредитив: что это простым языком?
Аккредитивная форма расчётов выгодна как продавцу, так и покупателю. Может с одинаковым успехом использоваться не только при внутрироссийских сделках, но и во внешнеторговых операциях. Сегодня услуги проведения расчётов в форме документарных аккредитивов предоставляются большинством крупных российских банков.
Аккредитив: что это простым языком?
Говоря простыми словами, аккредитивом называется открываемый в банке специальный счёт, на котором можно зарезервировать денежные средства при проведении сделок по продаже товаров или предоставлении услуг (выполнении работ). При полном соблюдении обеими сторонами оговоренных в контракте условий, банк выплачивает необходимую сумму на счёт получателя (бенефициара).
Таким образом, банк выступает в роли гаранта и берёт на себя ответственность за совершение выплат. Поставщик на 100% уверен, что товар/услуга будут оплачены, а покупатель знает, что сможет оплатить их вовремя и без задолженности.
Аккредитивная форма
Действует по следующей схеме.
- Стороны заключают контракт, в котором оговариваются условия аккредитивного расчёта.
- Покупатель подаёт в свой банк (эмитент) заявление на открытие аккредитивного счёта и вносит на него необходимую для покрытия сделки сумму (бронирует средства).
- После успешного открытия аккредитива банк-эмитент извещает об этом банк продавца (авизующий банк).
- Авизующий банк уведомляет продавца об открытии аккредитива. Продавец отгружает товар и предоставляет подтверждающие документы в свой банк.
- После проверки документов оплата перечисляется на счёт продавца банком-эмитентом или авизующим банком (в зависимости от условий договора).
Безотзывный аккредитив
Один из основных и часто используемых видов документарных расчётов. В отличие от отзывного аккредитива, подтверждённый или неподтверждённый безотзывный не отзывается и не изменяется ни одной из сторон (включая банк) без предварительного согласия продавца/поставщика. Считается самой надёжной формой аккредитивных расчётов, так как полностью освобождает торгово-денежную сделку от всех возможных рисков, в первую очередь финансовых.
Если в процессе проведения сделки поставщик и покупатель придут к взаимному соглашению, условия безотзывного аккредитива могут быть изменены.
Договор аккредитива
В договоре о проведении сделки, предусматривающей такую форму расчётов, оговаривается и строго фиксируется любая информация, которая впоследствии может быть использована при совершении торгово-денежной операции и оплате по ней:
- наименования поставщика и получателя,
- вид используемой аккредитивной формы (безотзывная/отзывная, покрытая/непокрытая),
- сумма, бронируемая на счету для оплаты сделки,
- сроки действия обязательства,
- размер комиссии,
- порядок оплаты,
- порядок действий в случае не погашения задолженности по аккредитиву,
- права и обязанности всех сторон.
Оплата аккредитивом
Расчёты аккредитивами предусматривают перечисление средств на счёт продавца только в том случае, если все оговоренные контрактом условия были выполнены. В частности, перечисление денег на счёт продавца производится после полной отгрузки товара и предоставления в банк всех требуемых документов. В том случае, если условия договора по аккредитиву были нарушены, плательщик (покупатель) имеет право отказаться от оплаты и вернуть товар поставщику.
Нюанс: аккредитивный счёт открывается покупателем за собственные деньги или с привлечением кредитных средств банка (при наличии права на кредитование).
Открытие аккредитива
Для открытия аккредитивного счёта в банковскую организацию подаётся письменное заявление в соответствующей форме. В заявлении обозначается:
- номер договора, по которому открывается аккредитив,
- наименование и данные поставщика,
- вид, сроки действия, денежная сумма аккредитива,
- способ его реализации,
- список отгружаемых (предоставляемых) товаров/услуг,
- наименование банка-исполнителя по аккредитивному обязательству,
- перечень документов, которые будут использоваться в качестве основания для выплаты средств поставщику.
Совет Сравни.ру: используйте аккредитивную форму расчётов при необходимости проведения безопасных торгово-денежных сделок с новыми и «проблемными» деловыми партнёрами.
Время выдачи
3 минуты – 3 дня
Реклама
МФК «Лайм-Займ» (ООО)
Реклама
ООО МФК «Мани Мен»
Реклама
ООО МФК «Вэббанкир»
Суть расчета через аккредитив проста: деньги, находящиеся на специальном счете, банк перечисляет продавцу квартиры после факта признания сделки действительной. Благодаря этому сторонам не приходится переживать о том, что первично, товар или деньги, в рамках конкретной сделки, так как банковская организация несет всю ответственность за перевод денежных средств и является гарантом сделки.
Для того чтобы произвести расчеты с помощью аккредитива, необходимо правильно составить договор купли-продажи и договор с банком. Помочь вам в этом может профессиональный юрист.
Что такое аккредитив в банке при покупке квартиры
Аккредитив на покупку квартиры — это хранение денег на аккредитивном счете в банке, которые будут перечислены только когда стороны предоставят все документы успешного совершения сделки купли-продажи.
Когда новый владелец квартиры подписал договор, он вступает в права собственности на квартиру. Продавец квартиры получит деньги от продажи только после того, как стороны передадут в банк подписанный договор купли-продажи, а также подтвердят факт передачи прав собственности выпиской из реестра. Риски срыва сделки и возможных махинаций покупателя значительно снижаются, так как сам банк является гарантом безопасности взаиморасчетов.
Чаще всего аккредитив используется в следующих случаях:
- если вы проводите взаиморасчеты за недвижимость;
- если происходит обмен квартирами с доплатой;
- если вы приобретаете дорогое оборудование, транспортные средства, ценные бумаги;
- если вы должны рассчитаться за дорогостоящие услуги физических или юридических лиц.
Банковские структуры активно разрабатывают новые финансовые инструменты, которые гарантируют безопасность денежных переводов. Популярность расчета через аккредитив растет, особенно часто его используют для сделок с недвижимостью.
Ранее расчеты через банк происходили преимущественно с помощью банковской ячейки. Разница между этими двумя финансовыми инструментами невелика: аккредитив используется для безналичных расчетов, а ячейка для наличных. Комиссия за обслуживание ячейки или аккредитивного счета отличается и зависит от срока хранения денежных средств.
Виды аккредитивных счетов и их особенности
Всего существует 5 видов аккредитивных счетов, которые отличаются набором условий перевода средств.
- Отзывной. Этот вид счета ориентирован в большей степени на безопасность покупателя, нежели продавца. По условиям этого аккредитива покупатель может в любой момент снять со счета свои средства, тем самым прекратив сделку. Риски продавца по этому вижу аккредитива достаточно велики, так как он тратит время и другие ресурсы на покупателя, который может в любой момент отказаться от сделки.
- Безотзывный. Этот вид запрещает покупателю забирать деньги со счета. В этом случае стороны одинаково застрахованы от срыва сделки, поэтому безотзывный аккредитив используется чаще.
- Безакцептный. «Безакцептный» означает, что передача денег продавцу не требует разрешения покупателя и его присутствия. Продавец квартиры должен предоставить сотрудникам банку все документы, которые подтвердят совершение сделки.
- Покрытый. Данный вид аккредитивного счета чаще всего используется при взаиморасчетах юридических лиц, которые имеют открытые расчетные счета. Банк, в котором открывается аккредитивный счет, перечисляет средства банку получателя. Там и хранятся денежные средства до момента перехода прав собственности на нового владельца недвижимости.
- Непокрытый. Деньги хранятся в банке, где открыт аккредитивный счет. Когда стороны предоставляют всю документацию, банк продавца выполняет перевод. Тот же безакцептный аккредитив, только сделка осуществляется между юридическими лицами.
При купле-продаже квартир наиболее популярен безотзывной аккредитивный счет. Это обычно в равной степени устраивает покупателя и продавца. Деньги покупателя будет оберегать банк, а продавец будет застрахован от рисков срыва сделки и потери времени.
Срок действия аккредитива согласуется сторонами сделки в момент составления договора купли-продажи квартиры. Срок действия счета не влияет на стоимость обслуживания счета, банки рассчитывают ее исходя из тарифа за три месяца действия счета.
Необходимо тщательно просчитать срок хранения средств на счете, так как любые форс-мажорные ситуации могут отсрочить продажу квартиры и, соответственно, и перечисление средств.
Схема использования аккредитива при покупке квартиры
Чтобы провести сделку с помощью аккредитива, нужно:
- Составить и заключить договор купли-продажи, куда необходимо внести информацию о порядке взаиморасчетов. То есть в стандартные типовые условия договора сторонам нужно внести изменения и отметить, что плата за квартиру производится с использованием аккредитива.
- Передать договор в банковскую организацию вместе с заявлением на открытие аккредитивного счета.
- Открыть счет в банке, куда покупатель вносит денежные средства за квартиру. Деньги хранятся на аккредитивном счете, пока банковская организация не получит документы, подтверждающие совершение сделки.
- Зарегистрировать договор купли-продажи. На этом этапе фиксируется передача прав собственности на квартиру.
- Передать банку все необходимые документы, подтверждающие передачу прав собственности, а именно: справку из Росреестра о передаче прав собственности и выписку из Единого государственного реестра о регистрации покупателя в качестве нового собственника жилого помещения.
- Проверить достоверность сведений. Это делает банк.
- Дождаться перевода денег за квартиру на банковский счет продавца. После этого сделка считается завершенной и аккредитивный счет можно закрывать.
Важные нюансы
Чаще всего при покупке квартиры и недвижимости заключается типовой договор купли-продажи. Однако типовой договор придется немного изменить и внести информацию о порядке взаиморасчетов с помощью аккредитива. Важно указать вид аккредитива, сумму сделки, а также на какой срок будет открыт аккредитивный счет. До заключения договора важно решить, какая из сторон оплатит содержание аккредитивного счета. Также должны быть указаны реквизиты банков, через которые проходит сделка с помощью этого финансового инструмента.
Стороны застрахованы от возможных рисков, срыва сделки и мошенничества сторон, так как банк проверяет все действия перед закрытием сделки, однако за это придется заплатить.
Так как вы предоставляете банку полные данные о сумме сделки, информацию о сторонах, а также о стоимости квартиры, необходимо учесть тот факт, что федеральная налоговая служба будет в курсе всего происходящего.
Коротко о главном
С помощью аккредитива банк быстро и без рисков переводит денежные средства продавцу квартиры. Все участники сделки застрахованы от неблагоприятных форс-мажорных обстоятельств. Именно поэтому популярность аккредитива на покупку квартиры в последние годы растет.
До момента заключения договора необходимо еще раз обсудить с контрагентом, что будет выгоднее: открытие аккредитивного счета или использование банковской ячейки.
Всю информацию об аккредитиве необходимо внести в договор купли-продажи. Чем детальнее вы пропишете условия взаиморасчетов, тем лучше будете застрахованы от любых форс-мажоров. Так, стороны сделки должны заранее согласовать вид аккредитива, срок его действия и решить, кто понесет расходы на обслуживание аккредитивного счета.
Источники:
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ.
Статья 862. Формы безналичных расчетов
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018).
§ 3. Расчеты по аккредитиву