Как найти величину страхового возмещения

Порядок выплаты по рискам, предусмотренным программой страхования (далее – программа), указан в самой программе.

По риску «Телесные повреждения» («Травма») размер суммы страхового возмещения определяется по Таблице размеров страховых выплат (далее – Таблица). Сведения о Таблице отражены в условиях программы.

Сумма страхового возмещения рассчитывается следующим образом:
% выплаты, предусмотренный в Таблице за полученное в результате несчастного случая повреждение, умножается на страховую сумму.

Где посмотреть страховую сумму?
Полис, Договор, раздел «Страховая сумма» на Застрахованное лицо.

Где посмотреть повреждение?
медицинский документ, выданный лечебным учреждением по окончанию лечения, раздел «Диагноз».

Если в ходе несчастного случая получено несколько повреждений, то необходимо сначала определить сумму возмещения по каждому повреждению (порядок описан выше), далее полученные цифры суммировать.

*Исключение по суммированию:
Повреждение «перелом», не суммируется, например, с травмами, отнесенными к «незначительным», такие как: ушибы, ссадины, растяжения.

Примеры определения размера выплаты с учётом размера страховой суммы**

Размер выплаты при травме «раны» без других (переломы, разрывы) повреждений

** ВНИМАНИЕ! Приведенный расчет носит ориентировочный характер, отражает возможную сумму выплаты страхового возмещения в зависимости от страховой суммы по договору.

Страховые выплаты по ОСАГО

Оформление полиса обязательного автострахования позволяет получить компенсацию ущерба, нанесенного водителем другим участниками дорожного движения и их транспортным средствам. Для получения выплаты необходимо обратиться в страховую компанию с комплектом документов, перечисленных в договоре.

После этого автостраховщик должен в течение 20 рабочих дней перечислить необходимую сумму пострадавшей стороне. При отсутствии выплаты страхователю дается еще 5 суток на повторное обращение. Если страховая снова отказывается платить, нужно обращаться в контролирующие инстанции (Прокуратура, РСА), к регулятору (Центробанк России) или в суд.

Важно учитывать, что действующее законодательство допускает не только компенсацию в виде денежной выплаты, но и ремонт пострадавшей машины. В этом случае действуют специальные правила возмещения ущерба, нанесенного транспортному средству, который не относятся к теме данной статьи.

Суммы страховых выплат

Действующая редакция базового документа в области обязательного автострахования — №40-ФЗ (датируется 25 апреля 2002) устанавливает такой максимальный размер компенсации по ОСАГО:

• 400 тыс. руб. – при причинении ущерба имуществу пострадавшего;
• 500 тыс. руб. – при нанесении вреда его жизни или здоровью.

Претендовать на большую сумму в рамках обязательного автострахования возможно в том случае, если такой пункт содержится в тексте заключенного со страховой компанией договора. В противном случае придется обращаться в суд.

Для большей наглядности имеет смысл рассмотреть несколько практических ситуаций, для каждой из которых действуют разные правила определения суммы компенсации. Чаще всего встречаются следующие из них.

При ДТП по Европротоколу

Если аварийная ситуация оформляется с применением Европротокола, максимальная сумма страховой выплаты равняется 100 тыс. руб. Причем речь идет исключительно об ущербе, который нанесен транспортному средству. Если пострадали люди, такая схема урегулирования конфликтной ситуации, возникшей в результате дорожно-транспортного происшествия, не допускается.

На законодательном уровне допускается увеличение компенсации до максимальных по №40-ФЗ 400 тыс. руб. На практике такая ситуация невозможна, так как требует одновременного выполнения трех условий. Два из них вполне достижимы: ДТП на территории Москвы, СПб, Подмосковья и Ленинградской области, а также фиксации происшествия устройством с поддержкой ГЛОНАСС. А вот третье нереализуемо, так как заключается в обработке данных специальной программой, которая до настоящего времени на разработана или, по крайне мере, не введена в действие.

При повреждениях авто

Сумма компенсации в этом случае определяется на основании экспертного заключения. Если страхователь не согласен с выводами оценщика, он инициирует проведение независимой экспертизы. Полученные по ее результатам данные становятся основанием для обращения в суд.

Авто не подлежит восстановлению

На практике нередко возникает ситуация, когда максимальная сумма выплаты, равная 400 тыс. рублей, не покрывает ущерба, так как транспортное средство попросту не может быть отремонтировано. В этом случае допускается компенсация фактической стоимости автомобиля, даже если она превышает установленный лимит.

Денежные средства сверх 400 тыс. рублей, выплаченные пострадавшей стороны, взыскиваются с виновника дорожно-транспортного происшествия.

Нанесен ущерб жизни или здоровью

Действующие сегодня правила определения компенсации вреда, нанесенного здоровью и жизни пострадавшего в результате ДТП человека, увязывают сумму выплаты с тяжестью ущерба. Таблица выплат по ОСАГО за вред здоровью приводится ниже.

Если ДТП привел к смертельному исходу, выплачивается максимально возможная компенсация в размере полумиллиона рублей. Денежные средства распределяются следующим образом:

• 475 тыс. руб. перечисляются выгодоприобретателям покойного;
• Оставшиеся 25 тыс. руб. направляются в качестве возмещения расходов на похороны усопшего.

Что не возмещают по ОСАГО?

Положения №40-ФЗ четко регламентируют перечень оснований, при наличии которых выплата по ОСАГО не производится. В его состав входят:

• умышленное нанесение вреда;
• пребывание в алкогольном или наркотическом опьянении;
• отсутствие законных оснований для управления транспортным средством (лишение прав, невключение в страховку ОСАГО и т.д.);
• несоблюдение установленной правилами обязательного автострахования процедуры оформления страхового случая;
• покидание места ДТП;
• предоставление недостоверных сведений при оформлении полиса ОСАГО;
• отсутствие обязательной страховки и т.д.

Необходимые документы и порядок действий для выплаты

Для получения выплаты при ДТП по ОСАГО, необходимо подготовить и предоставить в страховую компанию следующий комплект документов:

• заявление о наступлении страхового случая;
• справка из ГИБДД;
• полис обязательной страховки;
• права водителя;
• ПТС и регистрационное свидетельство на машину;
• паспорт автовладельца;
• ИНН.

Формы страховых выплат

Начиная с марта 2017 года, введена еще она форма компенсации ущерба в рамках ОСАГО. Она предусматривает проведение ремонта транспортного средства пострадавшей стороны. Но законодательство оговаривает несколько ситуаций, когда допускается исключительно страховая выплата. В их числе:

• пострадавший признан инвалидом первой или второй группы;
• сумма ущерба превышает 400 тыс. руб.;
• нанесен тяжелый вред здоровью, вплоть до летального исхода;
• машина не подлежит ремонту;
• автосервис, аккредитованный страховой компанией, либо не может выполнить ремонт, либо находиться на расстоянии, превышающем 50 км от расположения автомобиля.

Сроки страховых возмещений

Страховая компания обязана выплатить компенсацию в течение 20 рабочих дней после получения от страхователя полного комплекта необходимых документов.

Нарушение сроков становится основанием для жалобы в контролирующие органы и весьма вероятных штрафных санкций в отношении автостраховщика.

Ответы на вопросы

В чью страховую компанию обращаться?

Если наступил страховой случай по ОСАГО, требуется обращаться к автостраховщику, выдавшему полис виновнику ДТП.

Как распределяется компенсация, если виновны две стороны?

Возможны два варианта решения проблемы. Первый – распределение выплат по 50% каждой из сторон. Второй – урегулирование конфликтной ситуации посредством обращения в суд. Инициатором подачи иска могут стать как участники дорожно-транспортного происшествия, так и страховые компании, выдавшие им полисы ОСАГО.

Когда полис ОСАГО не покрывает ущерб от ДТП?

Если его величина превышает максимальный размер компенсации, составляющий 400 тыс. руб. Оставшуюся сумму придется заплатить виновной стороне, но для ее взыскания потребуется обращение в суд.

От чего зависят величина страховой выплаты?

Страховое возмещение по ОСАГО определяется с учетом нескольких факторов. Первый – это характер ущерба. Если речь идет о вреде здоровью и жизни человека, далее определяется его тяжесть. Максимальное возмещение ущерба при ДТП, повлекшем смерть одного или нескольких людей, составляет полмиллиона рублей.

В ситуации нанесения вреда транспортному средству или другому имуществу пострадавшего, компенсация по ОСАГО не превышает 400 тыс. рублей.

Когда выплаты по ОСАГО не производятся?

Подробный перечень подобных случае приводится в №40-ФЗ. Типичным примером, нередко встречающимся на практике, становится пребывание водителя в состоянии опьянения, наркотического или алкогольного.

Подведем итоги

Механизм совершения страховых выплат по ОСАГО отработан на практике за время действия законодательства об обязательном автостраховании. Поэтому в большинстве случаев он реализуется без возникновения конфликтных ситуаций. На величину компенсации влияют обстоятельства ДТП, а также характер и величина нанесенного ущерба. В случае нарушения прав любой из заинтересованных сторон для их защиты нужно обращаться либо к регулятору, либо в суд.

Страховые случаи возникают при определенном стечении обстоятельств и подразумевают выплаты со стороны страховой компании застрахованному лицу или его наследникам в случае смерти последнего. Каждая ситуация рассматривается индивидуально, соответственно принимаются и решения по выплатам.

Для оформления любого страхового случая предусмотрена своя схема, требуются конкретные документы. От этого зависят размер и срок дальнейших выплат. Немаловажную роль играет метод расчета страхового возмещения, разобраться в котором многим достаточно сложно. Поговорим об этом в нашей статье.

Понятие страхового случая

В юриспруденции под страховым случаем понимают предусмотренное договором свершившееся событие, сам факт наступления которого обязывает страховщика уплатить второй стороне оговоренную в соглашении денежную сумму.

Событие, указанное в договоре, может и не произойти, и сама суть страхования заключается в том, чтобы получить материальную компенсацию, если обстоятельства сложатся неблагоприятно для застрахованного.

Обязательными признаками страхового случая являются:

• возникновение угрозы или опасности;
• нанесение вреда;
• причинно-следственная связь между обоими элементами.

В договоре фиксируются страховые риски, то есть перечисляются вероятные события, наступление которых связано с последующими материальными и моральными потерями. Если опасения сбываются, страховщик обязан выплатить застрахованному или третьим лицам, имеющим на это право, соответствующее возмещение.

Законодательство Российской Федерации признает страховым случаем событие, которое уже свершилось и было предусмотрено договором или другим нормативным актом. Естественным следствием такого события является перечисление денежных средств застрахованному, страхователю или третьему лицу, упомянутым в договоре.

Имущественное страхование предполагает возмещение убытка, связанного с порчей, утратой, потерей или повреждением имущества, то есть при обстоятельствах, когда принадлежащая страхователю вещь обесценилась в результате каких-либо обстоятельств или действий посторонних лиц.

Целью личного страхования является материальная компенсация при наступлении нетрудоспособности, потери здоровья или смерти человека. Если договором предусматривается защита от несчастных случаев на производстве, необходимо исключить такие факторы, как явное пренебрежение правилами техники безопасности и грубая неосторожность, которые повлекли за собой наступление страхового случая.

Виды страховых случаев

Выделяют несколько категорий, исходя из предмета и целей страхования:

• социальные;
• личные;
• имущественные;
• риски ответственности;
• риски предпринимательской деятельности.

Обязательное социальное страхование необходимо для материальной поддержки гражданина РФ в случае потери работоспособности, болезни, материнства, безработицы, потери кормильца. Частью этой системы поддержки являются выплаты в старости и покрытие расходов на медицинское обслуживание.

Когда члены семьи лишаются кормильца, им назначается ежемесячное пособие, на которое могут рассчитывать несовершеннолетние и нетрудоспособные иждивенцы. Это один из самых распространенных страховых случаев обязательного страхования.

Законодательством предусмотрен большой перечень различных выплат, направленных на поддержку граждан, находящихся в сложных жизненных условиях.

Личное страхование призвано защитить человека от рисков, связанных с потерей здоровья, утратой трудоспособности или смертью. Кроме того, в качестве наступления страхового случая могут выступать дожитие до определенного возраста, бракосочетание или поступление в вуз. От несчастных случаев страхуются пассажиры общественного транспорта, работники различных предприятий. Медицинская страховка гарантирует гражданину врачебную помощь.

Имущественное страхование направлено на возмещение материального ущерба, вызванного кражей, физическим уничтожением, повреждением принадлежащих человеку или юридическому лицу объектов недвижимости, транспортных средств, предметов антиквариата, искусства и прочих ценностей.

Страхование рисков подразумевает самый длинный перечень случаев, после наступления которых страховая компания обязана компенсировать пострадавшему предприятию его убытки. Сюда входят страхование строительно-монтажных рисков, гражданской ответственности, возмещение потерь, связанных с остановкой производства. Кроме того, страхуются лизинговые операции и коммерческие кредиты.

Страхование предпринимательских рисков направлено на защиту интересов бизнес-структур от финансовых убытков и неполучения ожидаемой прибыли из-за форс-мажорных и других обстоятельств, наступление которых не зависит от предприятия или организации.

В Российской Федерации действуют системы обязательного и добровольного страхования. Условием заключения договора обязательного страхования является один из следующих вариантов:

• нецелесообразность добровольного страхования тех или иных рисков;
• недооценка важности вероятных рисков;
• объективная необходимость защиты граждан, в связи с чем государство законодательно устанавливает обязательное страхование рисков.

Обязательному страхованию в нашей стране подлежат:

• гражданская ответственность автовладельцев (ОСАГО);
• ответственность перевозчиков (ОСГОП);
• деятельность опасных промышленных объектов (ОПО);
• обязательства по медицинскому обслуживанию (ОМС);
• жизнь и здоровье некоторых категорий граждан (например, военнослужащих, сотрудников МЧС).

Без оформления соответствующего договора осуществление деятельности считается незаконным. Несоблюдение этого требования наказывается штрафами и прочими мерами воздействия. Возможно, в скором времени обязательное страхование коснется еще нескольких сфер:

• содержание и сохранность жилья (соответствующий проект разработан Госстроем);
• деятельность физических лиц и организаций, которые оказывают населению услуги в сфере медицины;
• ответственность производителей товаров и услуг (это необходимо для филиалов зарубежных компаний, чтобы отчитываться перед советом акционеров).

Порядок оформления страховых случаев

Обязанность по выплате материальной компенсации возникает после наступления предусмотренного договором случая. Перечисление средств осуществляется только после того, как страховщик удостоверится, что событие действительно относится к указанным в соглашении. Ситуации, когда застрахованному не положены выплаты, встречаются довольно часто. Следовательно, для начала необходимо разобраться, является ли случай страховым и может ли пострадавший клиент рассчитывать на получение денег.

Для подтверждения события необходимо представить соответствующие документы. При этом важно не совершать распространенных ошибок, а именно не стоит:

• терять самообладание;
• обращаться в платную медицинскую организацию без предварительной консультации с сотрудниками компании.

Вполне возможно, что понадобится представить и другие доказательства того, что случай действительно должен быть признан страховым. В каждом конкретном случае компания может затребовать документы, при помощи которых факт наступления события будет подтвержден безоговорочно. Кроме того, страховщик вправе инициировать проведение экспертизы. К рассмотрению принимаются только оригиналы документов либо их заверенные копии.

Лицо, претендующее на получение компенсации, может лично принести весь пакет документов в офис организации, с которой заключен договор. Другой вариант – направление по почте заказным письмом.

Чтобы сократить время рассмотрения заявления и принятия по нему решения, очень важно быстро подать документы в страховую компанию. Для этого необходимо иметь при себе оригинал полиса или его копию, особенно в поездках. Несчастный случай может произойти где угодно, поэтому необходимо быть готовым доказать, что вы действительно являетесь клиентом этой организации и вправе рассчитывать на помощь.

Законодательством предусмотрена необходимость иметь заверенный перевод официальных документов, если они составлены не на русском языке. В противном случае они не признаются надлежащим доказательством произошедшего события.

Документы для оформления страхового случая

Рассмотрение вопроса о признании ситуации страховым случаем начинается при поступлении в компанию полного пакета документов. К ним относятся:

• личное заявление страхователя, в котором полностью изложены обстоятельства дела;
• перечень похищенного, утраченного, поврежденного имущества;
• акт, подтверждающий факт уничтожения имущества.

Этот документ составляется с учетом всех действующих правил страхования и должен содержать подробное описание ситуации, при которой произошло событие, с указанием причин, условий и прочих подробностей случившегося.

Такой акт является необходимым основанием для установления права на выплату по страховому случаю, расчета суммы ущерба, определения размера возмещения. Именно поэтому он должен быть составлен максимально подробно, чтобы сотрудник компании имел полную картину события.

Расчет страхового возмещения при страховом случае

На основании представленного пакета документа определяется стоимость обесцененного или утраченного имущества. Сумма возмещения рассчитывается исходя из нанесенного ущерба и зафиксированных в договоре условий.

Застрахованному может быть выплачена компенсация в полном размере, либо возмещена только часть причиненных ему убытков.

В каждом конкретном случае решение о величине положенной суммы принимается в зависимости от системы страхования. Для расчета выплат по обязательным формам страхования действуют законодательно установленные нормы с описанными в них системами вычислений. Подписывая договор, страхователь тем самым подтверждает согласие на использование страховщиком указанных методик расчета. При установлении суммы компенсации компания учитывает соотношение между суммой, указанной в договоре, и размером ущерба.

Пострадавшая сторона получает выплаты, не превышающие величину подтвержденных документами убытков. Для установления точного размера ущерба применяются акты, счета, экспертные заключения и другие доказательства. Стоимость предмета страхования сравнивается с суммой, на которую заключался договор, и некоторыми другими показателями. Каждая система страхования оперирует собственными методиками расчета для вычисления размера положенной компенсации.

• Пропорциональная ответственность

В этом случае для подсчета применяется принцип разделения ответственности: страховщик выплачивает только часть ущерба, остальная сумма ложится на плечи страхователя. В частности, по схеме пропорциональной ответственности определяется сумма выплат при неполном или дополнительном имущественном страховании (статьи 949 и 950 Гражданского кодекса РФ). Определяющими являются сведения о сумме страховки, величине ущерба и реальной стоимости объекта.

На практике эта формула задействуется для определения суммы выплат при страховании недвижимости и сопоставимого по стоимости имущества. Еще одна сфера, в которой применяются договоры частичного страхования – оформление долгосрочных займов. Если наступило страховое событие, страховщик обязан возместить часть кредитной задолженности, остаток компенсирует сам заемщик. Размер страховой премии напрямую зависит от доли займа, на которую распространяется действие полиса.

• Первый риск

В этой системе используется два базовых понятия – первый риск и второй риск. Стороны при заключении договора определяют сумму, в пределах которой будет возмещаться ущерб (первый риск). Если убытки превысят оговоренную сумму (второй риск), страхователь не сможет рассчитывать на получение компенсации сверх нее. Допустим, дом застрахован на 1 млн рублей, а ущерб от пожара составил 2 млн рублей. Потерпевшая сторона получит только 1 млн, указанный в договоре.

Особенность этой системы заключается в том, что фактическая стоимость имущества не имеет значения. Для определения размера компенсации важно, какая сумма отражена в договоре и каков реальный ущерб. При этом на момент наступления страхового случая обязательно определяется износ имущества.

• Дробная часть

В этой системе сочетаются черты первой и второй рассмотренных выше методик. Для расчета берутся две величины – реальная стоимость имущества и указанная в договоре. Если эти значения равны, размер компенсации определяется по системе первого риска. Если ущерб не превышает зафиксированную в страховке сумму, он подлежит полному возмещению.

Свое название система получила из-за того, что страховая сумма выражается в виде дроби или процентов от номинальной стоимости. Объем ответственности страховщика при этом уменьшается, поскольку компенсация всегда будет меньше, чем указанная в договоре страховая сумма.

Предельная ответственность и действительная стоимость при страховом случае

При системе предельной ответственности происходит компенсация ущерба в строго установленных размерах. Страховое возмещение выплачивается, если размер убытков превышает обозначенный в договоре предел. Чаще всего такой способ определения величины выплат применяется при страховании урожая сельскохозяйственных культур. Предположим, что сельхозпроизводитель планирует получить 30 ц/га, а фактический урожай составил 25 ц/га. В этом случае ему полагается страховое возмещение.

По системе действительной стоимости в случае наступления страхового случая выплачивается фактическая стоимость имущества на момент оформления договора. Другими словами, страховое возмещение равно сумме ущерба. На практике такой вариант встречается редко из-за высокого размера страховой премии.

Страховой случай по кредиту в случае смерти заемщика

При получении кредита многие заемщики сталкиваются с настоятельным требованием заключить договор страхования. Отказ от оформления полиса может повлечь установление повышенных кредитных ставок.

Страхуя займы, банк сокращает собственные риски, поэтому может предлагать займы по сниженным ставкам. В итоге многие соглашаются на заключение договора страхования, чтобы получить деньги на более выгодных условиях.

Порядок взыскания кредитных средств с наследников отличается в зависимости от наличия или отсутствия страховки.

Ситуация может развиваться по двум направлениям.

При незаключенном договоре страхования наследники обязаны погасить кредит, не выходя за пределы наследственной массы.

В случае оформления полиса наследники умершего заемщика могут обратиться в страховую компанию. Признание случая страховым гарантирует погашение задолженности в рамках страховой суммы.

Нередко банк сам обращается в компанию, выдавшую полис, особенно если это происходило в офисе кредитного учреждения, а страховая организация является его партнером. Но иногда банк может и не знать о наличии полиса, если заемщик имел дело с другим страховщиком.

Для наследников сам факт наличия задолженности по кредитному договору может стать неприятным сюрпризом. Другой вариант – о займе им известно, но никакими документами они не располагают. В этом случае можно предпринять следующие шаги:

• Обратиться в банк. Банк хранит личные дела заемщиков, где должна быть и копия договора страхования.
• Обратиться к страховщикам. Здесь быстрый результат получить гораздо сложнее из-за большого количества компаний, работающих на рынке.
• Поискать документы в личных вещах умершего. Люди, вступившие в наследство, имеют доступ к его бумагам. Скорее всего, страховой полис будет храниться вместе с кредитным договором.

Первый вариант – самый очевидный и доступный. Практика показывает, что страхование займов чаще всего осуществляется по настоянию кредитного учреждения, значит, с большой долей вероятности информация о страховке в банке имеется. Более того, в качестве выгодоприобретателя на случай смерти заемщика указывается банк, поэтому он обязан иметь свой экземпляр соглашения.

Однако сам факт наличия страховки не означает безоговорочную обязанность страховщика по выплате задолженности умершего. В тексте договора указываются ситуации, при которых компания не будет возмещать банку средства, полученные заемщиком:

• Смерть должника не считается страховым случаем. Предположим, в договоре указывалось, что страховая компания обязуется возместить ущерб банку, если заемщик погибнет в результате несчастного случая, а реальной причиной смерти была болезнь.
• Сделка признана недействительной. Такое возможно, если страхователь знал о своем неизлечимом заболевании, но утаил этот факт при составлении договора, а также если представленные им документы недействительны или являются подделкой.

Страховая компания не должна выплачивать банку долг умершего заемщика, если срок действия договора завершен. Например, кредит оформлен на три года, а срок действия полиса – один год с момента выдачи заемных средств.

Наследникам стоит иметь в виду еще несколько важных моментов:

• У банка есть право обратиться в суд с требованием о реализации имущества, если у заемщика не было поручителя, с которого можно взыскать задолженность по кредиту, а родственники отказались вступать в наследство.
• Члены семьи могут продолжать пользоваться имуществом скончавшегося, но наследниками себя не объявили, поэтому не обязаны выплачивать банку остаток кредита. Финансовое учреждение может обратить взыскание на жилье, при этом родственники заемщика потеряют право на проживание. Однако нередко они защищены семейным и жилищным законодательством, которое делает невозможным их выселение. Так, нельзя лишить единственного жилья и запрещено оставлять без места проживания семьи с несовершеннолетними детьми.

У наследников заемщика возникают обязательства по выплате долга банку еще до документального оформления этого права. В такой ситуации не возникает никаких правовых коллизий, кредитное учреждение однозначно может требовать от законных наследников взять на себя обязанность по выплате долга.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ существует несколько вариантов дальнейшего взаимодействия сторон:

• банк готов подписать с наследником мировое соглашение, по условиям которого штрафы аннулируются или значительно уменьшаются, если он обязуется без оспаривания погашать кредит;
• наследник может заявить, что просроченная задолженность образовалась не в результате умысла заемщика, а по уважительным причинам, при этом сам наследник не мог знать о существовании проблем с выплатами по кредиту;
• наследник по собственной инициативе отказывается от своего права и одновременно освобождается от обязанности выплачивать долг.

Важные нюансы страховых взносов по несчастным случаям

Индивидуальные предприниматели и организации, имеющие наемных сотрудников, уплачивают в Фонд социального страхования так называемые взносы на травматизм. Если в процессе исполнения трудовых обязанностей работник получит вред здоровью, ФСС возместит ему ущерб в виде денежной компенсации по страховому случаю временной нетрудоспособности.

Администрирует эти взносы ФСС, хотя все другими видами страховых перечислений теперь занимается Федеральная налоговая служба. Законодательная база для расчета размера этого типа взносов – Федеральный закон  № 125-ФЗ от 24.07.1998.

В правила исчисления взносов на травматизм в 2017 году вносились изменения, поводом для которых послужили следующие факторы:

• права ФСС были расширены: фонд теперь может требовать разъяснения по взносам, рассчитывать их размер, контролировать поступление средств от плательщиков;
• Закон № 125-ФЗ дополнен новыми способами взыскания недоимки, отсрочек, начисления пеней;
• сроки расчетных и отчетных периодов конкретизированы;
• контроль над уплатой взносов стал серьезнее, в закон введены нормы о проведении камеральных проверок и оформлении их результатов.

Взносы на НС и ПЗ перечисляются за работника – физическое лицо, который оформлен:

• по трудовому договору (обязательно);
• по договору ГПХ (если об этом говорится в соглашении).

Фонд социального страхования при начислении взносов на травматизм выступает в качестве страховщика. Страхователями являются:

• юридические лица (независимо от вида собственности и организационно-правовой формы);
• индивидуальные предприниматели;
• физические лица, заключившие трудовой договор с другим физическим лицом.

Взносами на травматизм облагаются зарплаты, премии, компенсации, надбавки и другие выплаты.

Не полежат обложению следующие виды полагающихся работникам начислений:

• государственные пособия;
• выплаты при ликвидации предприятия или сокращении штата;
• выплаты за особо тяжелые или опасные условия трудовой деятельности;
• материальная помощь;
• плата за обучение или курсы повышения квалификации и т. д.

В зависимости от класса профессионального риска организации применяют один из тарифов страхового случая в диапазоне от 0,2 % до 8,5 %. Федеральным законом от 22.12.2005. № 179-ФЗ предусмотрено 32 страховых тарифа: чем выше вероятность травматизма в сфере деятельности предприятия, тем больше процент заработка сотрудника, отчисляемый в ФСС.

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(см. текст в предыдущей редакции)

1. Страховая сумма — денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3. Страховая выплата — денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 настоящей статьи, валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

(в ред. Федерального закона от 18.07.2005 N 90-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

(абзац введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

4. Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, — организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.

(в ред. Федеральных законов от 23.07.2013 N 234-ФЗ, от 01.05.2019 N 88-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

5. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

(в ред. Федерального закона от 01.05.2019 N 88-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

6. При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

(абзац введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

7. При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

8. Организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

9. Франшиза — часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы).

Договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы.

(п. 9 введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)