Даже с ОСАГО вам придётся платить, если вы виновник ДТП. Почему?
Говоря об ОСАГО при авариях, мы уже привыкли к схеме «попал в ДТП, не являясь его виновником – получил недостаточную компенсацию – обратился к «независимым автоюристам» – через суд получил дополнительную компенсацию – починил автомобиль и не остался в накладе». Все гладко и складно – но никто не задумывался, откуда берется та самая «дополнительная компенсация»? И можно ли быть абсолютно спокойным, имея действующий полис ОСАГО?
П рактика, в том числе и судебная, показывает, что водитель, купивший полис ОСАГО и полагающий, что теперь его финансовая безопасность обеспечена полностью, сильно заблуждается. На деле оказывается, что становиться виновником ДТП весьма невыгодно – и не только из-за того, что это негативно влияет на КБМ, повышая стоимость следующего полиса. Попав в аварию по своей вине, можно остаться без гораздо большей суммы денег, чем кажется на первый взгляд.
Первый сложный случай – ДТП, в котором автомобиль потерпевшего застрахован не только по ОСАГО, по и по каско. В отличие от ОСАГО, каско не имеет верхнего предела страховой выплаты, а также, что более важно в нашем случае, позволяет отремонтировать автомобиль без учета износа.
При расчете страховой выплаты по ОСАГО используется единая методика «определения размера расходов на восстановительный ремонт», утвержденная Положением Банка России № 432-П, в которой имеется «порядок расчета размера износа подлежащих замене комплектующих изделий». Проще говоря, выплаты по ОСАГО производятся с учетом износа автомобиля, который растет в соответствии с его пробегом и возрастом. А водитель, приобретающий полис ОСАГО, в случае ДТП по собственной вине может рассчитывать именно на выплату пострадавшему компенсации в соответствии этим расчетом.
Однако потерпевший может обратиться в свою страховую компанию, где он приобрел полис каско, и воспользоваться им для ремонта. В этом случае износ учитываться не будет, а компенсация будет произведена в той форме, которую установили для себя пострадавший водитель и страховая компания. Ну и, разумеется, стоимость ремонта в этом случае с большой вероятностью окажется выше, чем по расчету с применением методики ОСАГО.
Починив автомобиль потерпевшего, страховая компания предоставит требование о компенсации убытков страховой компании виновника ДТП. А та, в свою очередь, выплатит лишь ту сумму, которая была рассчитана в соответствии с единой методикой. Ну а компенсировать разницу между этой выплатой и фактическими затратами страховщика на ремонт автомобиля потерпевшего будет… именно виновник ДТП.
Право страховой компании, отремонтировавшей автомобиль, взыскать с виновника эту разницу, определяется статьей 965 Гражданского Кодекса РФ, которая регламентирует «переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба». Согласно этой статье, выплатив страховое возмещение потерпевшему, страховая компания получает право требования от виновника компенсации в пределах выплаченной ей суммы. И часть этой суммы, недополученную от страховой компании виновника ДТП, она может взыскать в судебном порядке уже с самого виновника.
Резюмируя все вышесказанное простыми словами, можно сделать краткий вывод: если вы виновник ДТП, а у потерпевшего есть каско, то в случае ремонта его машины по каско вы будете обязаны выплатить разницу между суммой за ремонт по расчету ОСАГО и реальной конечной суммой ремонта по каско.
Второй случай, который может заставить виновника ДТП раскошелиться – это ДТП, по итогам которого пострадавший обратится к независимой экспертизе для определения ущерба и размера выплат. Формально введение единой методики расчета страховой выплаты, которая в обязательном порядке действует при проведении любой экспертизы, в том числе и независимой, должно было свести на нет разницу между результатами оценки ущерба страховщиками и независимыми экспертами. Однако на практике итоговые суммы ущерба, определенные первыми и вторыми, зачастую оказываются разными – из-за различий в оценке характера, масштаба и объема повреждений.
Таким образом, в случае, когда потерпевший получил от страховой компании выплату, с размером которой он не согласился, и провел независимую экспертизу, он может обратиться в суд для компенсации разницы виновником ДТП. Формально такая ситуация исключается законом об ОСАГО, который определяет выплату страховщиком всего ущерба, рассчитанного по установленной методике и не превышающего верхнего порога страховой выплаты. Однако на практике подобные судебные иски встречаются.
Третий случай, когда виновник ДТП может пострадать финансово, наиболее прост: это ДТП, в котором размер ущерба превышает размер максимальной страховой выплаты, предусмотренной договором ОСАГО. На сегодняшний день размер максимальной выплаты составляет 400 тысяч рублей в случае, если пострадал только автомобиль, и 500 тысяч, если в ДТП пострадали люди. Таким образом, если сумма ущерба, оцененного по единой методике, окажется выше максимальной, то возмещение «остатка», не покрываемого страховкой, в полном объеме ляжет на виновника ДТП.
ОСАГО: если виноват сам что делать
Российское законодательство обязывает каждого автомобилиста перед выездом на дорогу оформить полис обязательного автострахования. Даже при осторожной езде и соблюдении ПДД водитель может попасть в ДТП. Наличие полиса позволит гарантировать выплату пострадавшей стороне.
Выплачивается ли ОСАГО виновнику ДТП
В соответствии с действующим законодательством и подписанным соглашением каждая авария рассматривается на возможность подпадания под определение «страхового случая». К данной группе принадлежат всевозможные ДТП, в результате которых был нанесён ущерб имуществу, здоровью и жизни других участников движения.
Полис ОСАГО защищает права пострадавших в ДТП. Законодательство определяет закрепление за ними права на компенсацию, обычно она предоставляется в форме финансовых выплат.
Итак, получает ли виновник ДТП выплаты по ОСАГО? Ответ: нет! Действующее законодательство устанавливает, что только невиновная сторона может рассчитывать на выплату по автогражданке. Виновник лишь имеет право за свой счёт произвести все выплаты.
В каких ситуациях законодательство позволяет отказать в компенсации
Российское страховое законодательство предоставляет возможность страховой компании отказать в компенсации в следующих ситуациях:
Законодательство определяет ситуации, в соответствии с которыми страховщик выплатит пострадавшим средства. Существует возможность выдвижения организацией собственные регрессные требования. Если страховщик не заплатит пострадавшим, у страхователя будет право направить судебный иск против страховщика для решения проблемы. В иске должно быть указано, что клиент выплатил пострадавшему полную сумму денежных средств.
Это может быть сделано только в некоторых ситуациях:
Тонкости ОСАГО и выплат по нему
Как уже отмечалось, ОСАГО – это обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных автотранспортных средств. Договор обеспечивает финансовую защиту застрахованного. Если он причинил ущерб третьим лицам, тогда выплату ОСАГО выплатит не виновник ДТП, а страховая организация. При превышении заявленного ограничения необходимую сумму можно добиться через судебное разбирательство. В случае положительного решения виновная сторона обязана выполнить данное условие.
Чтобы получить максимальную защиту (а по ОСАГО виновнику ДТП ущерб выплачиваться не будет), необходимо дополнительно оформить программу ДСАГО в другой компании. В этом случае обеспечивается 100 процентная защита на все случаи, которые могут произойти на дороге. Данная программа позволяет произвести страхование гражданской ответственности на добровольной основе.
В соответствии с соглашением сумма может составлять миллион рублей, его действие будет распространяться на суммы, значительно превышающей страховое ограничение по обычной автогражданке. Такой подход позволяет в полной мере покрыть причинённый вред. Данная особенность позволяет использовать ДСАГО в качестве дополнения к основному полису. Он особенно актуальный, если водитель сомневается в своём профессионализме на дороге и не хочет идти ни на какие риски в связи с возможными финансовыми потерями.
Положены ли выплаты виновнику ДТП по ОСАГО?
Для получения ответа необходимо принять во внимание особенности каждой конкретной ситуации. Также следует учесть мнение судей, рассматривающих эту проблему.
В некоторых случаях даже если водитель виноват в ДТП, ему могут заплатить ОСАГО. Подобное может случиться, если в инциденте участвует несколько транспортных средств, и никто из автомобилистов не нарушил ПДД.
С позиции страховых компаний в подобных ситуациях имеется возможность производить выплаты по ущербу, который причинён имуществу, жизни или здоровью участникам инцидента.
Застрахованный уполномочен бороться за собственные права, в жизни всё происходит именно так. Однако возникает вопрос: имеет ли он право на компенсацию либо нет? Как правило, такие решения принимает суд, многое будет определяться трактовкой, которая прежде была сделана в соответствии с законодательством по страхованию гражданской ответственности.
Судебный орган, как правило, рассматривает аварийные ситуации с позиции различных составов административно-правового нарушения. В подобных обстоятельствах, виновному, как правило, выплачивается значительная денежная сумма в роли компенсации за вред, который был причинён ему действиями виновной стороны.
Суд может рассмотреть аварию с разных сторон либо в совокупности со всеми деталями. Российское законодательство позволяет не разделять составы нарушений закона, а лишь определить невиновность или виновность каждой стороны.
Виноватые в ДТП теряют право претендовать на финансовую выплату из-за того, что была доказана вина. Основой для таких заявлений является закон «Об ОСАГО», позволяющий установить необходимость производить выплату в ближайшее время, однако исключительно в пользу пострадавшей стороны.
Спорным вопросом является компенсация виновному уже выплаченной суммы потерпевшему. В судебной практике имеют место случаи, когда виновный водитель самостоятельно выплачивал ущерб пострадавшим лицам.
Какие документы должен представить виновник ДТП
Виновник в аварии обязан предоставить следующую документацию:
Если говорить о добровольных выплатах, то они являются исключительно личной инициативой лица, которая не имеет какое-либо отношение к невыполнению застрахованным собственных обязательств.
Правила страховых выплат по автогражданке
В соответствии с ОСАГО пострадавшая сторона имеет право на получение компенсации. Денежные средства будут переведены на счёт страховой компании пострадавшего, с которой перед этим был подписан договор.
Важно помнить о следующем:
Когда страховщик уполномочен произвести регрессное требование
В некоторых ситуациях страховая может предъявить регрессное требование. К ним относится:
В некоторых ситуациях страховка выплачивается виновнику ДТП по ОСАГО. Для этого необходимо доказать, что каждая сторона инцидента виновата. В таком случае выплата может покрывать не всю сумму, а только половину причинённого вреда.
Что делать для получения выплаты по ОСАГО, если виноват сам
При возникновении дорожно-транспортного происшествия ни в коем случае нельзя паниковать. Важно трезво оценить обстановку и действовать по установленному порядку. Он установлен в пункте 2.5 Правил дорожного движения:
Если вы решите сделать фото, то они должны отвечать таким требованиям:
Как оформить ДТП, чтобы получить выплату по ОСАГО
Автомобилисты, которые попали в дорожно-транспортное происшествие, имеют три варианта последующих действий:
Если по каким-то причинам необходимые бумаги нельзя составить на месте ДТП, документы об инциденте можно в течение суток оформить на стационарном посту дорожной полиции. Только соблюдая данный порядок, можно рассчитывать на страховое возмещение. Поэтому после аварии необходимо быть предельно внимательным.
Как возмещается ущерб (имущественный вред), причиненный в результате ДТП
Если поврежденное имущество застраховано или у виновника есть полис обязательного или добровольного страхования гражданской ответственности, нужно обратиться к страховщику. Он определит размер ущерба и возместит его на условиях договора страхования.
Если страховки нет, придется обращаться к лицу, ответственному за вред. Как правило, это законный владелец автомобиля, причинившего вред (например, собственник). С него можно потребовать, в частности, возместить ущерб без учета износа замененных деталей и неполученную вами из-за ДТП упущенную выгоду.
Можно предложить лицу, ответственному за вред, возместить ущерб добровольно. Если откажется или не ответит, подавайте иск.
1. К кому обратиться за возмещением ущерба
Если гражданская ответственность лица, ответственного за вред, застрахована, то за возмещением ущерба от ДТП нужно обращаться к страховщику (своему или ответственного за вред лица).
Обращайтесь к ответственному за вред лицу за возмещением, если у него нет полиса ОСАГО или страхового возмещения недостаточно, а также если у вас нет договора добровольного страхования. В некоторых случаях обязанность возместить вред возложена законом не на причинителя, а на иное лицо, например его работодателя (п. 1 ст. 1064, п. 1 ст. 1068, ст. 1072 ГК РФ, п. 6 ст. 4 Закона об ОСАГО).
1.1. Когда можно обратиться за возмещением в свою страховую компанию
Это возможно, если:
1)поврежденное имущество было застраховано по договору добровольного страхования имущества и наступил страховой случай, предусмотренный договором страхования — причинение вреда в результате ДТП. В этом случае страховая компания обязана возместить ваши убытки в пределах страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК РФ);
2)в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств вред причинен только им, а гражданская ответственность всех владельцев застрахована по ОСАГО. В этом случае предъявляйте требование о возмещении вреда в рамках прямого урегулирования убытков к страховой компании, которая выдала вам полис ОСАГО (п. 1 ст. 14.1 Закона об ОСАГО, п. 3.15 Правил ОСАГО).
1.2. Когда можно обратиться за возмещением в страховую компанию ответственного за вред лица
В страховую компанию лица, ответственного за вред, можно обращаться, когда не соблюдаются условия, предусмотренные п. 1 ст. 14.1 Закона об ОСАГО, п. 3.15 Правил ОСАГО. Это могут быть ситуации, когда:
вред причинен не транспортному средству, а иному имуществу, например перевозимому грузу, элементам дорожного устройства (ограждениям, столбам, дорожным знакам), и это зафиксировано в документах полиции или в извещении о ДТП;
не все владельцы транспортных средств, участвовавших в ДТП, имели действующий на момент ДТП полис ОСАГО;
не было столкновения транспортных средств (произошло так называемое бесконтактное ДТП). Например, автомобиль врезался в дерево, уклоняясь от столкновения с другим автомобилем. Позиция о том, что в этом случае следует обращаться в страховую компанию причинителя вреда, встречается в судебной практике (Определение Верховного Суда РФ от 11.04.2017 N 25-КГ17-1).
Кроме того, вы можете потребовать возмещение от страховой компании лица, ответственного за вред, если страховщика, который выдал вам полис ОСАГО, суд признал банкротом и вынес решение об открытии конкурсного производства либо если у него отозвали лицензию на осуществление страховой деятельности (п. 3.17 Правил ОСАГО).
2. Как оценить размер ущерба от ДТП
Если вы намерены получить страховое возмещение, сумму ущерба имуществу определит страховая компания (п. 2 ст. 6 Закона об организации страхового дела).
При этом если вы требуете возмещение по ОСАГО, но страховщик в установленный законом срок не осмотрел поврежденное имущество или его остатки и (или) не организовал независимую техническую экспертизу, независимую экспертизу (оценку) поврежденного имущества или его остатков, чтобы определить сумму страхового возмещения, то вы вправе самостоятельно обратиться за независимой экспертизой. В этом случае страховщик должен будет принять от вас результат оценки для определения размера страхового возмещения (п. 13 ст. 12 Закона об ОСАГО).
При самостоятельном расчете убытков от ДТП включите в них ущерб имуществу, расходы на восстановление и упущенную выгоду. Это объясняется тем, что такие убытки могут складываться из реального ущерба и упущенной выгоды. Реальный ущерб складывается из утраты имущества или его повреждения, а также расходов — уже понесенных или будущих (п. 2 ст. 15 ГК РФ).
Поэтому, чтобы оценить размер ущерба от ДТП, нужно рассчитать ущерб, причиненный автомобилю и/или иному имуществу, и суммировать его с расходами, которые вы уже произвели или которые могут возникнуть позднее (например, на ремонт), а также посчитать упущенную выгоду, если она есть.
2.1. Ущерб имуществу
Сумма ущерба может, в частности, включать в себя:
стоимость восстановительного ремонта, то есть сумму расходов на восстановление автомобиля;
сумму утраты товарной стоимости автомобиля (УТС), то есть величины снижения стоимости автомобиля в результате повреждения и последующего ремонта. УТС относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей (п. 9 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2018), п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58).
2.1.1. Можно ли взыскать с виновника ДТП стоимость восстановительного ремонта без учета износа деталей
Да, вы можете взыскать полную стоимость восстановительных расходов на ремонт, в том числе расходы на новые комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) без учета износа, если иное не предусмотрено договором или законом (п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25, п. 5 Постановления Конституционного Суда РФ от 10.03.2017 N 6-П).
В частности, если вы получили страховое возмещение (по ОСАГО или добровольному страхованию) и оно было рассчитано с учетом износа, то можете требовать разницу с лица, ответственного за причинение вреда (п. 2 ст. 15, ст. 1072 ГК РФ).
2.2. Расходы, понесенные в связи с ДТП
Это могут быть любые расходы, которые вы понесли в связи с причиненным ДТП вредом. Например, расходы на эвакуацию автомобиля с места ДТП до места ремонта или хранения, хранение поврежденного автомобиля и т.д. Обратите внимание, что расходы, понесенные в связи с ДТП, покрываются полисом ОСАГО (п. 4.12 Правил ОСАГО).
2.3. Упущенная выгода
Например, если вы не получили доход по договору перевозки из-за простоя, поскольку автомобиль был в ремонте после аварии, это можно расценить как упущенную выгоду.
Полисом ОСАГО упущенная выгода не покрывается, то есть страховая компания не будет ее вам возмещать. С учетом этого и поскольку из-за упущенной выгоды образуется разница между страховым возмещением и фактическим размером убытков, вы можете требовать ее с лица, застраховавшего свою ответственность (ст. 15, п. 1 ст. 1064, ст. 1072 ГК РФ, пп. «б» п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО).
Если вам не возместили упущенную выгоду по договору добровольного страхования имущества (такое может быть предусмотрено условиями страхования), ее тоже можно потребовать с ответственного лица. Обосновать требования можно ст. 15, п. 1 ст. 1064, ст. 1082 ГК РФ, обязывающими лицо, ответственное за вред, возместить его в полном объеме, в том числе в виде компенсации убытков, включая упущенную выгоду.
3. Кто и как возмещает утрату товарной стоимости автомобиля
УТС возмещает страховщик или лицо, ответственное за возмещение вреда. Компенсация УТС по ОСАГО производится обязательно, а вот выплатят ли УТС по каско, зависит от условий страхования.
Если вы требуете выплату страхового возмещения по ОСАГО, то рекомендуем сообщить страховщику о необходимости определить и выплатить размер УТС сразу при подаче заявления о выплате страхового возмещения по договору ОСАГО, а не позже. Сделать это стоит несмотря на то, что в судебной практике есть позиция, согласно которой страховщик должен рассчитать УТС и без заявления о ее выплате (п. 21 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.06.2016). Дело в том, что уже позднее Верховный Суд РФ указал, что при подаче заявления о страховом возмещении потерпевший должен сообщить об известном на момент подачи заявления ущербе, в том числе об УТС (п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58).
Если у лица, ответственного за вред, нет полиса ОСАГО или страхового возмещения недостаточно либо вы получаете возмещение по каско, условиями которого не предусмотрена компенсация УТС, то можете требовать сумму УТС с лица, ответственного за вред наряду с остальными убытками от ДТП. Это объясняется тем, что причиненный вред должен быть возмещен в полном объеме (ст. ст. 15, 1064, 1072 ГК РФ, п. 6 ст. 4 Закона об ОСАГО).
4. Как получить возмещение от страховой компании
Прежде всего необходимо уведомить страховщика о наступлении страхового случая.
Затем, в случае если вы обращаетесь за возмещением по ОСАГО, нужно направить страховщику заявление о страховом возмещении и документы, предусмотренные правилами обязательного страхования. Страховщик примет решение о страховом возмещении или даст мотивированный отказ (п. п. 3, 5 ст. 11 Закона об ОСАГО).
Если вы обращаетесь по полису добровольного страхования, то порядок действий предписан договором, который вы заключили со страховщиком, и/или правилами страхования страховой компании (п. 1 ст. 927, ст. 943 ГК РФ).
4.1. В какой срок нужно уведомить страховщика о наступлении страхового случая
Потерпевший должен незамедлительно уведомить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая. Это касается и добровольного страхования, и обязательного, если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховое возмещение. При этом учтите, что порядок уведомления (в том числе и срок) при добровольном страховании может быть указан в правилах страхования, а не в договоре (п. 2 ст. 943, п. 1 ст. 961 ГК РФ). В законодательстве об ОСАГО срок уведомления страховщика (его уполномоченного представителя) о наступлении страхового случая указан как «при первой возможности» (п. 3 ст. 11 Закона об ОСАГО, п. 3.9 Правил ОСАГО). Полагаем, что при любых обстоятельствах лучше уведомить страховщика сразу, как только представится такая возможность.
Учтите, что несвоевременное уведомление страховщика о наступлении страхового случая позволит ему отказать в страховой выплате, если, в частности, отсутствие у него сведений о произошедшем могло сказаться на обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).
4.2. Надо ли соблюдать досудебный порядок урегулирования, если есть спор со страховой компанией
Досудебный порядок нужно соблюсти, если организация требует взыскать денежные средства со страховой компании как по ОСАГО, так и по каско (ч. 5 ст. 4 АПК РФ, п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО, п. 92 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58).
Если же пострадал автомобиль физлица, то для урегулирования спора по ОСАГО ему нужно обратиться с заявлением к страховщику, затем к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, и только после этого, если понадобится, в суд. Этот же порядок применим к денежным требованиям физлица по каско, если их сумма не превышает 500 000 руб. (п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО, ч. 1 ст. 15, ч. 1, 4 ст. 16 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг).
Если не соблюсти обязательный досудебный порядок, суд не станет рассматривать иск.
5. Как получить возмещение от лица, ответственного за вред
Для начала нужно выяснить, к кому обращаться, когда у виновника нет полиса ОСАГО или выплаты от страховой недостаточно. Это может быть собственник-водитель, работодатель водителя автомобиля или другое лицо.
Определите размер возмещения, для чего оцените причиненный ущерб, а при необходимости и размер утраты товарной стоимости. По общему правилу вред вам должен быть возмещен в полном объеме (п. 1 ст. 1064 ГК РФ). Если вы обращались до этого к страховщику, но возмещения было недостаточно, вы можете потребовать от причинителя вреда возмещения всех убытков, которые вам не возместила страховая компания (п. 1 ст. 15, п. 1 ст. 1064, ст. 1072 ГК РФ).
После этого обратитесь к лицу, ответственному за вред, с требованием возместить причиненный вред. Если оно не ответит или не удовлетворит ваше требование, обращайтесь в суд. Для этого составьте исковое заявление в арбитражный суд или суд общей юрисдикции (районный суд), соберите необходимые документы и подайте иск.
Досудебный порядок соблюдать не обязательно, требования об этом в законе нет. Но в любом случае вы можете составить и направить претензию лицу, ответственному за вред. Если оно согласится добровольно возместить вред, можно зафиксировать ваши договоренности в соглашении.
Материал статьи взят из открытых источников
Остались вопросы к адвокату по данной тематике?
Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните нам по телефонам в Москве +7 (499) 288-34-32 или в Самаре +7 (846) 212-99-71 (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!