Выплаты по ОСАГО 2021 за повреждения автомобиля
Обязательно застраховать машину должен каждый водитель. Но каждый ли водитель знает, когда страховая компания сможет возместить ущерб, а когда выплаты по ОСАГО за повреждение автомобиля не полагаются. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, нужно четко знать условия страхования.
Выплаты по ОСАГО 2021 за повреждение автомобиля
Все вопросы, связанные с выплатами по ОСАГО, регулируются законодательством. В частности Федеральным Законом об ОСАГО от 2002 года. В нем прописана максимальная сумма выплат и срок, в который страховая компания обязана перечислить компенсацию. Деньги страховая компания обязана выплатить в 20-дневный срок после ДТП. В этот срок не входят праздничные дни и выходные, поэтому реальное количество дней может быть увеличено.
Максимальная сумма выплаты ОСАГО (повреждение автомобиля) – 400 000 рублей. На деле такую сумму получить сложно. С 2014 года все страховые компании перешли на одну схему расчета. Если раньше трое оценщиков могли оценить ущерб в три разные суммы, теперь нужно пользоваться единым алгоритмом и едиными тарифами.
Документ, который описывает, как нужно рассчитать выплаты, разработал РСА – Российский Союз Автостраховщиков. Он же посчитал и закрепил цены на запчасти. Для каждого региона (страна разделена на 13 «автомобильных» регионов) свои расценки. РСА планирует постоянно обновлять справочник цен, чтобы они были актуальны. Последнее обновление цен было в июне 2016 года (подорожание на 4-5 процентов). Теперь стоимость запчастей по ОСАГО гораздо ближе к реальным рыночным.
Однако в итоге сумма компенсации страховщиков все равно может оказаться ниже реальной стоимости ремонтных работ. Если разница в таких ценах меньше 10 процентов, то в суд обращаться нет смысла. Все будет списано на погрешность в расчетах. Если же больше 10 – можно попытать счастья и официально обжаловать расчеты страховой компании.
Есть альтернатива выплатам – можно согласиться не на деньги, а на ремонт в той СТО, которой предложит страховое агентство. В этом случае нет гарантии, что машину отремонтируют качественно.
Как рассчитать выплаты?
Несмотря на то, что доступ к справочнику цен на запчасти и ценам на нормочасы работы находится в свободном доступе, рассчитать размеры выплат самостоятельно довольно сложно. Расчет выплат зависит от износа транспортного средства. Страховка покрывает стоимость запчастей, которые подлежат полной замене.
Износ распространяется не на все составляющие машины, исключения составляют:
Можно отправить запрос на сайте РСА, чтобы Вам выслали стоимость запчастей, которые нужны для ремонта. Но для этого нужно знать технический номер запчастей, точное название и производителя. После обработки запроса Вам пришлют среднюю стоимость. Таким образом, можно будет узнать, сколько стоят в справочнике, к примеру, поврежденные двери, выбитое стекло или помятый бампер.
Лучше прибегнуть к помощи профессионалов-экспертов, которые смогут посчитать точную сумму, которая может погасить страховка.
Расчета компенсации выплат в том случае, если причинен вред здоровью, совершить проще, потому что есть таблицы с точными суммами выплат для любой травмы.
Кому выплатят компенсацию?
Более точный вопрос: кому не полагаются выплаты. А методом исключения останутся те, кто может рассчитывать на денежную компенсацию за повреждение авто.
Итак, выплаты не получат:
Виновники аварии получат только штрафную отметку о ДТП в страховую историю. При оформлении ОСАГО в следующий раз размер цены по страховке будет значительно больше.
Если виновник аварии находился в состоянии алкогольного опьянения, страховая компания все равно компенсирует ущерб пострадавшим. Но позже может подать в суд на «злоупотребившего» и потребовать вернуть деньги.
Чтобы виновник получил деньги на ремонт автомобиля, ему нужно быть не только застрахованным по ОСАГО, но и иметь КАСКО. Разницу между этими видами страхования мы описали в таблице ниже.
Что выгоднее, страховка КАСКО или ОСАГО, если сгорела машина?
Если у человека пострадал автомобиль в результате возгорания, он рассчитывает получить компенсацию. Страховые компании не спешат выплачивать деньги, поскольку не каждый пожар признают страховым случаем.
При получении выплат в таких ситуациях существует несколько нюансов.
Когда компенсации не будет?
Возгорание из-за неисправной проводки, некачественного оборудования или преднамеренных действий владельца не является страховым случаем.
В стандартных договорах возмещают ущерб в результате поджога или пожара при ДТП.
Справка! Если несвоевременно вызвать пожарную службу, у страховщика появится повод не выплачивать компенсацию.
Выплатят ли возмещение по полису?
Полис страхует ответственность владельца машины перед третьими лицами. Если машина загорелась вследствие ДТП, возмещение по ОСАГО вряд ли выплатят.
Восстановление авто придется производить за собственные деньги, поскольку компенсация по ОСАГО положена пострадавшему автомобилю.
Взрыв при ДТП
Если взорвалась машина потерпевшего, возмещение можно получить по полису ОСАГО.
Что делать, если возмещение превышает максимальную сумму по ОСАГО?
Если возмещение вреда превысит сумму, максимальную по ОСАГО – 400 тыс. руб., владелец поврежденной машины вправе обратиться в суд с требованием выплатить компенсацию.
Сумма к компенсации может включать:
Что входит в покрытие ущерба при пожаре автомобиля?
При пожаре во время ДТП страховщик выплачивает сумму, которая прописана в договоре с учетом износа.
При поджоге и самовозгорании владелец не получит выплаты, если они исключены из страхового покрытия.
История не нова, многие решаются на мошеннические действия, чтобы получить выплату.
Однако не рекомендуем оформлять страховку КАСКО при возгорании задним числом.
Ответственность за неправомерное оформление
Такой способ возмещения убытков является мошенничеством. Владельцу предъявляют обвинения по ст. 159.5 УК РФ, которая подразумевает такое наказание:
Дополнительно могут судить по ст. 327 УК РФ за фальсификацию документов. Виновному грозит ограничение свободы на 2 года, принудительные работы на аналогичный срок или арест на полгода.
Важно! Суд вправе наказать за подготовку и покушение на совершение правонарушения (ст. 30 УК РФ). В первом случае виновный получит половину срока, во втором – ¾ от полного срока.
Причины отказа в возмещении убытков
Если пожар возник из-за халатного поведения владельца или его умышленных действий, в компенсации будет отказано. Страховая компания не возместит убытки при таких причинах возгорания:
Отказываются страховать авто на случай взрыва или возгорания в южнойрезультате террористического акта или боевых действий.
Положения полиса КАСКО
Не подлежит компенсации ущерб после пожара или взрыва в результате короткого замыкания, нарушения правил пожарной безопасности или ударов молнии.
Справка! Полисы Каско, даже выданные в одном офисе, могут отличаться друг от друга. Первое, что нужно сделать собственнику пострадавшего авто, это изучить договор страхования и его положения.
Правила полиса можно запросить через официальный сайт компании, даже не заявляя о наступлении страхового случая. К извещению о событии следует подготовиться заранее.
Размер покрытия ущерба
Лимит страховой суммы по ОСАГО при пожаре составляет 400 000 рублей, при наличии пострадавших он возрастает до 500 000 рублей.
По КАСКО за сгоревшее авто выплатят максимальную сумму по договору. Если машина сгорела не полностью, размер возмещения по КАСКО И ОСАГО зависит от оценки повреждений.
Агрегатная или не агрегатная сумма?
Базовое КАСКО содержит неагрегатную страховую сумму.
При поджоге или возгорании при ДТП владелец может рассчитывать на полную выплату по договору.
При агрегатном КАСКО следующая выплата уменьшается. Если авто загорелось в ДТП, размер выплаты будет уменьшен на сумму предыдущего ремонта.
Влияние фактора износа
Поскольку из-за ДТП машина считается не юз новой, получить при возгорании полную сумму страховки удается не всегда. Фактор учета износа очень важен при составлении договора, он также влияет и на стоимость полиса при покупке.
Прежде чем делать вывод, будет ли учтен износ или нет, надо проверить, как это обстоятельство прописано в договоре.
Но, если при пожаре машина полностью сгорела, по КАСКО положена максимальная компенсация.
Договор с франшизой
Страховые компании часто предлагают полисы КАСКО с безусловной франшизой. При покупке такого полиса, если случится пожар при ДТП или поджог, небольшие повреждения владелец будет вынужден ремонтировать за свой счет.
В случае полной гибели авто от возгорания потерпевшему полагается уменьшенная на размер франшизы сумма.
Обращение в суд
Если пожар автомобиля возник во время ДТП, страховых выплат по ОСАГО не будет. Потерпевший с полисом может подать в суд на виновника аварии.
При наличии КАСКО страховая компания оплатит компенсацию на ремонт или полную стоимость автомобиля.
В случае обнаружения некачественных деталей или брака судятся с изготовителем автомобиля. Страхователи с полисом КАСКО часто обращаются в суд, если произошло самовозгорание авто.
Заводской брак
Владелец вправе обратиться к производителю, если пожар случился из-за заводского брака.
При наличии гарантии ему должны вернуть полную стоимость машины или прислать новый автомобиль.
Если ответ производителя не устраивает потерпевшего, можно подать иск в суд.
Документы для доказательной базы
В случае ДТП с самовозгоранием машины или поджога необходимо собрать справки от компетентных органов, в которых зафиксирована причина пожара.
Также они могут потребоваться для дальнейшего судебного разбирательства.
Пожарно-техническая экспертиза
При пожаре на место аварии выезжает соответствующая служба для составления акта о происшествии.
Важно! Если причиной стало короткое замыкание или заводской брак, готовят постановление об отказе от возбуждения уголовного дела. При поджоге документы передают в ОВД.
При наличии оснований полагать, что причиной возгорания стал именно заводской брак, необходимо рассмотреть вариант с проведением дополнительной пожарно- технической экспертизы.
Самовозгорание
Сотрудники ГИБДД при самовозгорании составляют протокол об административном правонарушении. В документе указывают:
Эта справка – главный документ для получения возмещения. Другое дело – поджог. В этом случае справку выдает иной компетентный орган.
Поджог во дворе или на стоянке
Будет ли действовать ОСАГО, если авто подожгли во дворе? Такой вопрос волнует многих владельцев.
Тут уже проблему должны решать компетентные органы.
Участковый инспектор осматривает место происшествия и опрашивает свидетелей.
Если причиной пожара стали неправомерные действия третьих лиц, он готовит акт осмотра.
Поджог является основанием для выдачи справки об открытии уголовного дела.
Некачественное обслуживание в сервисе
Случается, что возгорание автомобиля произошло после обслуживания в сервисе. Это косвенно может указывать, что причина кроется именно в некачественном ремонте.
Чтобы подтвердить или опровергнуть этот вариант, требуется проведение пожарно-технической экспертизы.
Если экспертиза от МЧС или других компетентных органов подтвердит наличие возгорания по причине неисправности проводки или неполадок агрегатов машины, которые могли возникнуть вследствие проводимого ремонта, то это может стать основанием для судебного разбирательства.
Подводя итог, можно сделать вывод, что при наличии полиса КАСКО возгорание авто не самая страшная проблема. Тем не менее необходимо заранее продумать действия на случай, если страховая компания будет искать повод для отказа в выплате.
Первое, что нужно сделать прежде чем заявлять о страховом случае, – это изучить договор. Оценить риски, подготовиться и только во всеоружии доводить весть о случившемся до страховщика.
Справка! Конечно, при пожаре по ОСАГО получит выплату только потерпевший автомобиль. Если же водитель был виновником ДТП, на выплату рассчитывать не приходится.
Если совершен поджог, то события переходят в зону ответсвенности правоохранительных органов, которые должны найти виновного.
При самовозгорании авто не стоит отчаиваться, следует вспомнить, есть ли гарантия на автомобиль, не проводилось ли в последнее время ремонтов в сервисе. Стоит поискать варианты получения выплат не по полису страхования.
В каких случаях страховая компания не заплатит за сгоревшее авто?
Пожар – распространенная причина обращения за страховым возмещение по договорам добровольного страхования транспортных средств. Этот риск чаще всего отдельно прописан в правилах КАСКО, но данный факт отнюдь не означает, что собственник автомобиля получит выплату в любом случае.
Есть ситуации, при которых страховая компания не станет возмещать ущерб, разве что по решению суда, если автовладельцу, конечно, удастся добиться такого решения.
Итак, в каких ситуациях собственнику транспортного средства не стоит рассчитывать на добровольную выплату страховщиком возмещения за сгоревшее авто?
Заводской брак
В жизни всегда есть место случайности. Даже самый ответственный производитель транспортных средств может допустить промашку, в результате которой только что сошедший с конвейера автомобиль воспламеняется без видимых причин, например, по причине короткого замыкания в электропроводке.
В правилах КАСКО большинства российских компаний указано, что повреждение или гибель машины из-за заводского брака не является страховым случаем.
Если возгорание произошло по причине заводского брака, чему есть достаточные доказательства, собственнику автомобиля лучше сразу обращаться за возмещением к автопроизводителю. Как и страховщики, производители транспортных средств редко возмещают ущерб в досудебном порядке, но в данном случае у судебной тяжбы с автоконцерном больше перспектив, чем у суда против страховой компании.
Некачественный ремонт
Не стоит рассчитывать на страховую выплату и когда машина была некачественно отремонтирована или на автомобиль было установлено непредусмотренное производителем дополнительное оборудование, которое привело к возгоранию.
Желательно всегда ремонтировать авто на станциях официальных дилеров и сохранять полученные после ремонта документы.
Будет почти невозможно доказать факт некачественного ремонта, если у автовладельца не осталось подтверждающих документов. Например, такое возможно при обслуживании транспортного средства у частных лиц в гаражных кооперативах.
Собственнику транспорта откажут в выплате по полису КАСКО, а взыскать ущерб с ремонтников можно лишь при наличии доказательств, что именно их неправильные действия привели к возгоранию автомобиля.
Прогрев двигателя
В правилах добровольного автострахования большей части российских компаний в списке исключений из страхового покрытия присутствует возгорание машины по причине прогрева двигателя или других узлов и агрегатов источниками открытого огня.
Ни в коем случае нельзя пользоваться для прогрева машины газовой горелкой или другими подобными приспособлениями.
Как правило, пожарная экспертиза позволяет точно определить, что именно послужило причиной возгорания транспортного средства. Скрывать от страховой компании факт нарушения правил КАСКО бессмысленно, такие действия могут быть приравнены к мошенничеству. Поэтому если собственник автомобиля предпочитает прогревать двигатель источником открытого огня, то и возможные убытки от этого действия лягут только на него.
ДТП по вине пьяного водителя
Повреждение транспортного средства, застрахованного по договору КАСКО, если его водитель был пьян или находился под действием наркотиков, в любом случае не является страховым событием. Даже если машина загорелась не в результате столкновения с другим транспортным средством, а несколькими минутами позже.
Поэтому не стоит садиться за руль застрахованного по КАСКО автомобиля после употребления спиртных напитков, даже если есть какое-то срочное и неотложное дело. Конечно, водитель может отказаться от медицинского освидетельствования, но и в этом случае собственника транспорта ждет отказ в страховом возмещении.
Поджог автомобиля
Чаще всего поджог транспортного средства злоумышленниками является страховым событием. Однако некоторые компании прописывают этот риск в исключениях из объема покрытия. Другими словами, при возгорании машины в результате поджога ее владельцу ничего не выплатят.
Чтобы избежать подобной ситуации, нужно внимательно изучить правила КАСКО выбранной компании.
В частности, досконально изучить разделы правил, касающиеся исключений из страхового покрытия и обязанностей автовладельца и его представителей. Естественно, добровольную автостраховку в такой компании лучше не покупать, подыскав другого автостраховщика, у которого нет таких оговорок.
Отсутствие справок государственных органов
На место пожара в любом случае необходимо вызвать пожарную охрану, а при подозрениях на поджог еще и полицию. Ни одна страховая компания не будет возмещать ущерб владельцу сгоревшего автомобиля, если он не предоставит справки из компетентных органов.
Документы от МЧС нужны в любом случае, справка из полиции лишь при поджоге авто.
Полный перечень нужных справок стоит уточнить в отделе урегулирования убытков страховой компании. Информацию о сроках и месте получения требуемых документов автовладелец может получить в дежурной части МЧС или полиции, в зависимости от обстоятельств происшествия.
Просроченная диагностическая карта
В случае с ОСАГО допускается продажа страховки, даже когда срок действия диагностической карты меньше срока действия полиса. Поэтому многие собственники транспортных средств считают, что и в случае с добровольным автострахованием техосмотр требуется только на этапе оформления договора.
Отсутствие на момент повреждения автомобиля огнем действующей диагностической карты однозначно обернется отказом в выплате.
При условии, что в соответствии с законом требует прохождения техосмотра. Например, техосмотр должны проходить владельцы легкового транспорта, если с момента его производства прошло больше трех лет. Напротив, собственники новых легковушек не обязаны проходить техосмотр, поэтому в их случае диагностическая карта для оформления страхового возмещения не потребуется.
Как на самом деле должны работать правила ОСАГО. Объясняет Верховный суд
Европротокол, ремонт без износа и автоюристы
Закон об ОСАГО и так был сложным, а стал еще менее понятным для обычных людей. Например, как быть владельцам старых полисов, машин на гарантии и тем, у кого ремонт дороже максимальной выплаты?
Почему это важно
Разъяснения по поводу ОСАГО выпустил Пленум Верховного суда — специальный орган, в который входят главные судьи страны. У них есть полномочия объяснять непонятные законы. Судьи изучают дела в регионах, смотрят, какие проблемы чаще всего возникают из-за ОСАГО и где больше ошибок. Они много обсуждают, спорят, приглашают экспертов, а потом публикуют большой и важный документ.
Этим постановлением будут руководствоваться все суды во всех регионах. Оно нужно не только судам, но и всем автовладельцам. Когда страховая компания откажется платить за эвакуатор или не выдаст направление в нужный автосервис, можно найти подходящий пункт в постановлении Пленума и разобраться, как правильно.
Какие правила возмещения на вас распространяются
Главное изменение в законе — о порядке возмещения: должна ли страховая выплачивать компенсацию деньгами или отправит на ремонт. Раньше можно было выбрать. По новым правилам только ремонт.
Ущерб возмещают по тем правилам, которые действовали на момент оформления полиса причинителя вреда. Если виновник купил полис до 28 апреля 2017 года, можно выбрать ремонт или деньги. Если его полис оформлен позже — в приоритете ремонт. Это касается и прямого возмещения.
Если ДТП массовое
С 26 сентября 2017 года при массовых ДТП можно получить прямое возмещение, даже если полис купили раньше. В законе так и написали, что это работает для всех ДТП с этой даты.
Массовое ДТП → прямое возмещение.
Если полиса нет в общей базе
Иногда бывает, что виновник аварии купил полис легальным способом, но по техническим причинам не попал в общую базу. Если можно доказать, что покупка была действительной и легальной, то ущерб возместят.
Если автовладелец захотел сэкономить и купил подделку на сомнительном сайте, договор ОСАГО не признают заключенным и ущерб пострадавшему за счет страховой не возместят. Деньги придется требовать напрямую с виновника через суд.
Если в полисе ошибки
При оформлении е-ОСАГО автовладелец сам заполняет данные о себе и машине. Их проверяют по общим базам, но ошибки все равно бывают. Раньше из-за таких ошибок могли просто отказать в выплате: мол, стоимость полиса занижена, полис недействителен, до свидания. Верховный суд решил, что это незаконно.
Даже если есть ошибка в полисе виновника, это не повод признавать договор ОСАГО незаключенным и отказывать в возмещении. Верховный суд предлагает два варианта решения проблемы — в зависимости от того, когда обнаружилась ошибка в заполненных водителем данных.
До страхового случая — страховая компания обнаружит недоплату и потребует внести недостающую сумму за полис. В случае ДТП ущерб по такой страховке возместят как обычно.
После страхового случая — пострадавшая сторона все равно получит возмещение, независимо от ошибки в стоимости полиса виновника. Но страховая взыщет всю сумму возмещения с виновника. Это называется регрессным требованием.
Пострадавший получит возмещение в любом случае. Для него не имеет значения, какие там дела между виновником и его страховой. А вот для виновника есть вариант возвращать всю сумму ущерба или доплатить за полис до страхового случая — тогда ущерб возместит страховая.
Проверьте данные в своих полисах, если оформляли их через интернет. Если что-то не так, признайтесь страховой и доплатите разницу. Иначе к вам могут применить регрессное требование и платить придется гораздо больше.
Если вам отказывают в возмещении из-за ошибки в полисе виновника, требуйте положенное по закону — он на вашей стороне.
Менять данные в полисе нельзя, только покупать новый полис
Указать нового страхователя или заменить машину в полисе не получится. Передать полис новому владельцу при продаже машины тоже нельзя. Бесполезно прикладывать копию договора купли-продажи или делать пометки в полисе с заверением покупателя и продавца. В случае ДТП возмещения от страховой по такому полису не будет.
Если меняется владелец или автомобиль, нужно покупать новый полис.
Так же с новой машиной. Автовладелец продал одну машину и купил новую. Он вернет часть страховой премии за ОСАГО для проданной машины и оформит отдельную страховку на новый автомобиль.
Если вам предлагают что-то исправить в страховом полисе, это незаконно — потом будете возмещать ущерб своими деньгами. Если продавец предлагает отдать вместе с машиной свою страховку, это бесполезная опция и при ДТП она не поможет.
Какие лимиты у европротокола и можно ли получить больше
Не стоит ремонтировать машину до осмотра страховщиком, даже если оформлен европротокол. Верховный суд пояснил, что страховая может отказать выплате и будет права.
Если машина в аренде, продается или покупается
Получить возмещение по ОСАГО может только владелец автомобиля. Арендатор машины не может требовать компенсации от страховой. По доверенности тоже нельзя.
Если покупаете машину после ДТП и вам обещают автоматически передать право на ремонт за счет страховой, не верьте: не будет у вас такого права. Вас не признают потерпевшим, и ничего вы от страховой не получите. А вот продавец вполне может получить — и ничего потом не докажете.
Когда работает прямое возмещение ущерба
Прямое возмещение — это когда обращаются не в страховую виновника, а в свою. То есть виноват другой водитель, у него полис в какой-то там страховой компании. Тогда вы идете за выплатой в свою страховую, которую сами выбрали и с которой хотите иметь дело. Ваша страховая возместит вам ущерб, а ей потом все возместит страховая виновника.
За прямым возмещением в свою страховую можно обращаться только при повреждении машин. Вред здоровью по этой схеме не компенсируют.
Если пострадавший обратился в свою страховую за прямым возмещением, а потом узнал о вреде здоровью, можно обратиться за компенсацией вреда здоровью в страховую виновника.
За что положено возмещение
Компенсация за утрату товарной стоимости
В рамках ОСАГО можно даже получить возмещение за утрату товарной стоимости. Например, была новая машина и при продаже она бы стоила условные 700 тысяч рублей. И вот ее поцарапали в ДТП по вине другого водителя.
Как считают компенсацию
Полная гибель
При полной гибели имущества выплачивают его стоимость на момент ДТП за вычетом годных остатков. Точную сумму установит экспертиза, но можно обойтись и без нее — если страховая и автовладелец сами договорятся о размере выплаты. Тогда подписывают соглашение, а оценку не проводят. Кстати, так можно сделать и при меньших повреждениях.
Возьмите это на заметку: иногда лучше получить деньги по соглашению и без оценки, чем провести экспертизу и получить небольшую сумму и ненужные запчасти. Но если согласитесь на такую выплату, потом не сможете оспорить сумму даже в суде. Считается, что страховая компания вам ничего не должна.
Если виновника ДТП нет в полисе
А вот для виновника это даром не пройдет. Потом страховая будет разбираться с водителем — например, предъявит ему регрессное требование. Но пострадавшего эти суды уже не будут касаться: ему отремонтируют машину за счет страховой.
Можно ли получить деньги, если у вас возмещение ремонтом
Если владелец автомобиля получил направление на ремонт, он все равно имеет право на денежную компенсацию дополнительных расходов, например на эвакуацию и хранение машины.
Кто отвечает за качество ремонта
Ответственность за качество и срок ремонта перед пострадавшим автовладельцем несет страховая компания. Все претензии нужно предъявлять ей, и решать проблемы будет она. Если дойдет до суда из-за ремонта, то в суд тоже нужно подавать на страховую, а не на автосервис.
Страховая компания и станция техобслуживания сами потом разберутся. Потерпевшего и его права на ремонт или выплату их взаимоотношения касаться не должны.
Затянулся ремонт — идите в страховую. Плохо отремонтировали машину — аналогично.
Это касается даже тех случаев, которые не попадают под действие закона о приоритете ремонта над выплатами. Если страховая выдала направление на ремонт, она взяла на себя ответственность за его качество и сроки.
Если пропущен срок обращения за ремонтом
Когда страховая компания выдает направление, там указан срок, когда нужно обратиться в конкретный автосервис. Если этот срок пропущен, нельзя просто так приехать на ремонт когда угодно. Нужно получить в страховой компании новое направление с новой датой.
Если машина на гарантии
Направление в сертифицированный автосервис выдадут, только если машине не больше двух лет. Если со дня выпуска прошло больше времени, страховая не обязана выдавать направление в тот сервис, где официально ремонтируют автомобили конкретной марки. Даже если в этом случае автомобиль снимут с гарантии или вы просто не доверяете другим сервисам.
Машина может быть на гарантии три года или даже больше, но для ОСАГО это не аргумент. По закону после двух лет страховая не обязана давать направление в тот сервис, который сохранит гарантию. Может, но не обязана.
Убедитесь, что ваша страховая будет готова выдать направление в авторизованный сервис даже для трехлетней машины. Лучше всего, если этот сервис есть в списке по умолчанию. Потому что если там его нет, обещания будут только на словах. А это почти ничего не значит, и вы запросто останетесь без гарантии.
Если страховая не работает с нужным автосервисом
Если страховая не работает с вашим любимым автосервисом, есть шанс получить направление куда нужно. Закон не запрещает договариваться со страховой компанией. Если она согласится, то имеет право выдать уведомление в любой автосервис, который подходит пострадавшему.
Если такое направление выдано, то страховая отвечает за срок и качество ремонта, как и за автосервисы из числа ее партнеров. Переложить ответственность за качество ремонта на автовладельца не получится. Верховный суд объяснил, что такой ремонт выполняется по поручению страховой — она отвечает за качество.
Но нельзя заставить страховую компанию выдать направление в нужный автосервис. Можно только договориться.
Если прошло 15 дней после официальной просьбы, а страховая не реагирует, это означает отказ. Обжаловать его в суде не получится.
Доплата за ремонт
Стоимость ремонта известна заранее — она указана в направлении.
Можно отказаться вносить доплату и забрать возмещение деньгами. Страховая компания не сможет отказать.
Бывает так, что в направлении указали сумму доплаты за ремонт, а после диагностики в автосервисе стало понятно, что доплачивать нужно больше. Например, собирались менять бампер, а там полетели крепления, повело стойки и изменилась геометрия кузова. Тогда автовладелец все равно имеет право отказаться от ремонта и забрать денежную компенсацию. Даже если сначала он согласился доплатить и взял направление. Компенсировать расходы на диагностику при этом должна страховая компания — их не вычтут из выплаты.
Когда можно продавать права на возмещение автоюристам
Право на возмещение ущерба можно продать по договору уступки. На этом зарабатывают автоюристы. Они выплачивают компенсацию пострадавшему, а потом требуют ее со страховой компании в большем размере или с неустойкой.
Продать право на возмещение можно, только если страховой случай уже наступил. Заранее нельзя.
Право на возмещение вреда жизни и здоровью, а также компенсацию морального ущерба продать нельзя. Также нельзя заранее уступить право требования штрафа по закону о защите прав потребителей.
Эти суммы суд присуждает конкретному пострадавшему человеку. Только потом можно передать право требования по исполнительному листу кому угодно, например автоюристам. А можно и не передавать. В любом случае изменить эту сумму автоюрист уже не сможет.
Что еще можно получить от страховой
Если страховая компания нарушит сроки или занизит размер возмещения, к ней можно применить финансовые санкции по закону об ОСАГО или неустойку по закону о защите прав потребителей. Это не одно и то же.
Дополнительные компенсации могут быть такими:
Если дело дойдет до суда, можно кроме финансовых санкций и неустойки потребовать еще штраф по закону о защите прав потребителей. Например, если страховая компания занизила выплату, а суд назначил больше. Пострадавший получит еще 50% от этой разницы. Но это не значит, что сумма неустойки может быть какой угодно: у таких санкций есть лимиты по закону.
Даже если после иска страховая все-таки доплатит, это не повод отказываться от штрафа. Если иск подан, значит, добровольной оплаты не было — есть право на штраф. Иногда это куча денег.
Но этим лучше не злоупотреблять. Если в суде выяснится, что страховая не виновата, а это вы вовремя не предоставили автомобиль или привезли не все документы, не будет ни неустойки, ни штрафа, ни компенсации за моральный вред. А страховая компания получит право взыскать с вас судебные расходы.
Готовясь к суду, нужно обратиться за консультацией юриста и делать все честно. В неустойках при ОСАГО много нюансов, не запоминайте их сейчас. В отличие от остальных пунктов они не пригодятся заранее, а только когда дело дойдет до суда.
Как проходят осмотр и экспертиза
После того как в страховую поступило заявление о возмещении, у нее есть пять рабочих дней на осмотр машины и назначение экспертизы. Провести экспертизу или оценку страховая должна не позже чем через двадцать рабочих дней после того, как пострадавший подал заявление. После этого страховая должна произвести выплату, если она положена, или выдать направление на ремонт.
Если нужна экспертиза, о ней нужно уведомить владельца машины. Страховая может сделать это по почте, указав в уведомлении дату и место проведения экспертизы или оценки. Даже если автовладелец не захочет получать уведомление, считается, что он уведомлен. Но доказывать факт отправки должна страховая, а не вы.
Если потерпевший не предоставит машину на экспертизу, страховая назначит повторную. Если и во второй раз не получится, документы вернут и возмещения не будет. Не помогут даже данные той экспертизы, которую автовладелец проведет сам. Если вы задумали не приехать на экспертизу страховой и провести ее сами в удобном месте, не делайте так: потеряете время и зря потратите деньги.
Но даже после возврата документов можно обратиться за возмещением еще раз. Сроки для возмещения будут считать со дня повторного обращения, как будто первого и не было. Чтобы не затягивать, вовремя предоставляйте машину для осмотра и не уклоняйтесь от экспертизы.
Если машину нельзя доставить на осмотр
Бывает, что машина сильно повреждена, находится в другом регионе и ее нельзя привезти на осмотр. Тогда страховая компания должна организовать осмотр по месту нахождения автомобиля.
Если она отказывается или не может, вот тогда автовладелец имеет право провести свою экспертизу — ее результаты будут иметь силу. Но схитрить не получится: если выяснится, что машину все-таки можно было предоставить на осмотр страховщику, данные экспертизы не признают.
Как общаться со страховой
После страхового случая потерпевший должен сообщить о нем страховой компании и предоставить машину для осмотра. Пакет документов можно отправить в любой офис или филиал страховой компании, который есть в приложении к полису.
Оправлять документы, претензии и уведомления нужно таким способом, чтобы было понятно, когда именно они переданы в страховую.
Для ОСАГО важны сроки. Фиксируйте переписку и этапы общения со страховой компанией и ее подразделениями. Лично передавайте документы только под подпись. Почтой отправляйте с описью вложения и уведомлением о вручении. Храните номера и даты всех сообщений.
Следите за почтой по тому адресу, который указали в страховой для обратной связи. Недостающие документы у вас тоже могут потребовать по почте.